1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指交易者到期后無(wú)法履行全部義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。就交易主體而言，主要存在平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)、賣方信用風(fēng)險(xiǎn)和賣方信用風(fēng)險(xiǎn)。其中，平臺(tái)中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指第三方支付機(jī)構(gòu)提供的虛擬賬戶中的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)者可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在虛擬賬戶中充值，然后獲得相應(yīng)的虛擬貨幣。但是，如果在平臺(tái)上存放大量用戶資金，則存在越權(quán)代理調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)；賣方的信用風(fēng)險(xiǎn)主要包括被要求提供相關(guān)產(chǎn)品或服務(wù)、虛假身份交易、非法經(jīng)營(yíng)、收款后洗錢等；買方的信用風(fēng)險(xiǎn)主要存在于資金來(lái)源的合法性、持卡人拒絕支付、授權(quán)他人操作、洗錢和信用卡套現(xiàn)等方面。1.2技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素包括軟件系統(tǒng)、硬件系統(tǒng)，網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問(wèn)題與安全技術(shù)。如果上述因素出錯(cuò)，將影響數(shù)據(jù)的機(jī)密性和完整性、系統(tǒng)的可靠性、客戶的身份驗(yàn)證以及與計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)庫(kù)、操作系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)安全相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。由于第三方網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制和相應(yīng)業(yè)務(wù)是通過(guò)軟件系統(tǒng)和計(jì)算機(jī)程序來(lái)完成的，因此網(wǎng)上支付的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵。目前，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)和網(wǎng)上銀行都有多層次的安全防護(hù)體系，并在不斷更新和發(fā)展，但在目前的水平上還比較薄弱。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自計(jì)算機(jī)內(nèi)部，如磁盤損壞、系統(tǒng)關(guān)閉、黑客攻擊和計(jì)算機(jī)病毒損壞

1.3操作風(fēng)險(xiǎn)

操作過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)主要在于第三方支付人員的相應(yīng)操作是否符合相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化，或不合理的業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。其中，用戶操作風(fēng)險(xiǎn)主要是用戶在開(kāi)戶時(shí)竊取密碼、賬號(hào)、冒充用戶操作、竊取用戶資金的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果用戶在支付相應(yīng)款項(xiàng)時(shí)未指定賬戶造成的損失。支付平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)主要包括管理風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要發(fā)生在支付過(guò)程中。此外，還存在大量沉淀資金被濫用的問(wèn)題，以及業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)不合理導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，缺乏規(guī)范的權(quán)限管理和標(biāo)準(zhǔn)化的審計(jì)

1.4外部環(huán)境中的風(fēng)險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)外對(duì)第三方支付平臺(tái)的相關(guān)法律問(wèn)題定義模糊。因此，如果支付中介機(jī)構(gòu)未能遵守監(jiān)管規(guī)定、法律和自律組織的相應(yīng)管理標(biāo)準(zhǔn)，以及公司業(yè)務(wù)活動(dòng)應(yīng)遵守的行為準(zhǔn)則，則可能面臨監(jiān)管處罰的風(fēng)險(xiǎn)，法律制裁，聲譽(yù)損失和財(cái)務(wù)損失，以及因銀行利率、匯率變化引起的風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)率和保證金[2]

2第三方支付風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策分析

2.1促進(jìn)在線支付過(guò)程中安全系數(shù)的提高

網(wǎng)絡(luò)安全是保證第三方支付順利發(fā)展的基本條件。在具體實(shí)施過(guò)程中，首先要注意加強(qiáng)系統(tǒng)安全管理和建設(shè)，確保網(wǎng)上證券、網(wǎng)上銀行和第三方支付系統(tǒng)的安全運(yùn)行。主要包括入侵檢測(cè)、維護(hù)和系統(tǒng)運(yùn)行的日常監(jiān)控。應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理潛在問(wèn)題，防止系統(tǒng)停止運(yùn)行。同時(shí)做好相應(yīng)的災(zāi)難恢復(fù)和備份工作，建立遠(yuǎn)程備份數(shù)據(jù)處理中心，確保核心數(shù)據(jù)的安全

其次，提高支付平臺(tái)的安全性，最大限度地減少安全漏洞，結(jié)合新技術(shù)的應(yīng)用，推動(dòng)支付平臺(tái)安全性的提升，提升和優(yōu)化客戶操作的便利性。在線支付客服控制對(duì)應(yīng)操作時(shí)，計(jì)算機(jī)遠(yuǎn)程服務(wù)應(yīng)自動(dòng)關(guān)閉。如果存在相應(yīng)的支付安全威脅，應(yīng)有報(bào)警提示，防止他人通過(guò)遠(yuǎn)程控制竊取客戶資金和信息。在客戶端的設(shè)計(jì)中，盡量減少重要客戶信息的輸入次數(shù)；最后，結(jié)合人工檢測(cè)或技術(shù)手段，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上支付各個(gè)環(huán)節(jié)的控制和監(jiān)督，妥善保存和記錄交易的技術(shù)信息和內(nèi)容，用于事后跟蹤和交易分析。如發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)、洗錢、賭博、詐騙等違法行為，及時(shí)上報(bào)相關(guān)部門處理，努力防范違法行為帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

2.2加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的監(jiān)管，促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的安全運(yùn)行，相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)完善第三方支付進(jìn)入市場(chǎng)的要求。目前，由于中國(guó)在這方面的準(zhǔn)入條件較低。因此，第三方支付在注冊(cè)資本和資本規(guī)模方面的水平參差不齊，往往導(dǎo)致更多的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在應(yīng)對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，一方面要完善市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，另一方面也要提高準(zhǔn)入條件的規(guī)范性和可操作性。只有確保第三方支付企業(yè)的資質(zhì)和規(guī)模達(dá)到相應(yīng)水平后，才能進(jìn)入；其次，要重視支付平臺(tái)沉淀資金的監(jiān)管。監(jiān)事會(huì)應(yīng)規(guī)定由第三方支付的相應(yīng)服務(wù)商應(yīng)將免費(fèi)賬戶與用戶的存款資金賬戶完全分離，禁止服務(wù)商將用戶資金用于借貸、投資等，并通過(guò)銀行將存款資金存入；最后，我們可以參考銀行的保證金制度，對(duì)第三方平臺(tái)的保證金提出相應(yīng)的要求。此外，第三方支付服務(wù)商應(yīng)在相應(yīng)銀行保留一定比例或金額的存款。如果第三方支付平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，可通過(guò)銀行凍結(jié)資金，用于低于相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的，為了在很大程度上保證用戶的資金安全

2.3提高網(wǎng)上支付用戶自身安全意識(shí)

防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)不僅要加強(qiáng)服務(wù)提供商的建設(shè)管理，還要注意對(duì)用戶因素的控制。通過(guò)宣傳教育，增強(qiáng)用戶自身利益和安全意識(shí)，提高相應(yīng)作業(yè)的安全水平。結(jié)合本地第三方提供的網(wǎng)絡(luò)安全教育及相應(yīng)功能，提高用戶的這方面意識(shí)。例如新功能的應(yīng)用、安全風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和安全習(xí)慣。在具體應(yīng)用中，一是在進(jìn)行相應(yīng)的交易操作時(shí)，確保計(jì)算機(jī)的安全，安裝殺毒軟件，設(shè)置防火墻，不在公共計(jì)算機(jī)場(chǎng)所進(jìn)行相應(yīng)的支付操作，盡量避免使用密碼保存功能；其次，我們應(yīng)該詳細(xì)了解交易程序，以防止欺詐[3]。同時(shí)，您還需要保護(hù)您的賬號(hào)和密碼，記住要輕松告知他人相應(yīng)信息，確保密碼的強(qiáng)度，并設(shè)置不同的訪問(wèn)密碼和支付密碼

2.4完善第三方支付平臺(tái)的法律法規(guī)

促進(jìn)第三方支付平臺(tái)的法律管理，對(duì)降低相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)起到重要作用。在具體操作過(guò)程中，首先要明確第三方支付的法律地位，進(jìn)一步規(guī)劃其業(yè)務(wù)范圍。應(yīng)盡快發(fā)布第三方支付的屬性，明確其屬于銀行金融業(yè)務(wù)還是支付清算組織。同時(shí)，還應(yīng)完善與用戶隱私權(quán)和利益相關(guān)的權(quán)利，明確雙方的涉外事項(xiàng)和權(quán)利。此外，我們還應(yīng)關(guān)注欺詐、信用卡套現(xiàn)、洗錢等網(wǎng)絡(luò)犯罪，并制定相應(yīng)的法律法規(guī)，對(duì)其進(jìn)行有效的限制和監(jiān)督