新破產(chǎn)法草案將破產(chǎn)法的適用范圍擴(kuò)大到所有非國有企業(yè)、合伙企業(yè)、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)和商業(yè)自然人，這是一個(gè)很大的進(jìn)步。但我個(gè)人認(rèn)為，新破產(chǎn)法還應(yīng)包括個(gè)人破產(chǎn)法（自然人破產(chǎn)或消費(fèi)者破產(chǎn)）的內(nèi)容，理由如下：1.沒有個(gè)人破產(chǎn)法的破產(chǎn)法不是一部完整的破產(chǎn)法。個(gè)人破產(chǎn)法的產(chǎn)生和發(fā)展是西方商業(yè)早期繁榮的重要原因。正是由于現(xiàn)實(shí)商業(yè)活動(dòng)中的個(gè)人破產(chǎn)，推動(dòng)了西方國家早期和晚期成熟市場經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)。首先是個(gè)人破產(chǎn)，然后是公司破產(chǎn)。公司破產(chǎn)是個(gè)人破產(chǎn)的擴(kuò)大和延伸。很難想象，在一個(gè)連個(gè)人債權(quán)債務(wù)責(zé)任感都沒有的社會里，企業(yè)會有債權(quán)債務(wù)責(zé)任感。因此，根植于個(gè)人責(zé)任土壤的破產(chǎn)法不應(yīng)排斥個(gè)人破產(chǎn)法的內(nèi)容。中國要真正走向市場經(jīng)濟(jì)，首先必須引導(dǎo)個(gè)人從法律制度上有責(zé)任感。我國新破產(chǎn)法應(yīng)承擔(dān)起構(gòu)建個(gè)人信用，建立企業(yè)信用，進(jìn)而擴(kuò)展到全社會信用的責(zé)任，這也是新破產(chǎn)法的宗旨之一

有人認(rèn)為個(gè)人破產(chǎn)法的重點(diǎn)是保護(hù)債務(wù)人的利益，因此，個(gè)人破產(chǎn)制度不適合我國國情，因?yàn)槲覈總€(gè)人都有可能利用個(gè)人破產(chǎn)制度來逃避債務(wù)。這種觀點(diǎn)是片面的。雖然個(gè)人破產(chǎn)法免除了破產(chǎn)人的債務(wù)，但這種債務(wù)免除的前提是債務(wù)人有良好的信用，沒有欺詐行為。同時(shí)，破產(chǎn)程序結(jié)束后，所有破產(chǎn)人的個(gè)人信用記錄和財(cái)產(chǎn)都受到監(jiān)控

個(gè)人破產(chǎn)法也是所有市場經(jīng)濟(jì)國家破產(chǎn)法的重要組成部分。個(gè)人破產(chǎn)在美國也被稱為消費(fèi)者破產(chǎn)，這在美國破產(chǎn)法第7章和第13章中有明確規(guī)定。在英、澳、德、法、日等國的破產(chǎn)法中，個(gè)人破產(chǎn)法是破產(chǎn)法的重要組成部分。從破產(chǎn)實(shí)踐來看，世界范圍內(nèi)的個(gè)人破產(chǎn)案件數(shù)量發(fā)展迅速。在破產(chǎn)案件總數(shù)中，個(gè)人破產(chǎn)占絕大多數(shù)。例如，1999年和2000年，美國的破產(chǎn)案件達(dá)到130萬件，其中95%是個(gè)人破產(chǎn)案件

我國實(shí)施個(gè)人破產(chǎn)的條件是初步的。近年來，我國住房、汽車和家庭消費(fèi)品信用貸款發(fā)展迅速，個(gè)人信用記錄系統(tǒng)也發(fā)展迅速。這為個(gè)人破產(chǎn)的實(shí)施奠定了基礎(chǔ)。據(jù)2001年7月5日《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》報(bào)道，截至2000年底，僅中國建設(shè)銀行共發(fā)放商品房個(gè)人貸款1823億元，貸款余額1368億元，占銀行貸款余額的9.94%，市場占有率42%。2011年，建行還新增個(gè)人住房貸款600億元，同時(shí)加強(qiáng)和規(guī)范借款人的資信調(diào)查、資格審查、抵押評估、合同簽訂等業(yè)務(wù)操作。據(jù)2001年6月28日《中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)》報(bào)道，1999年，上海成立了一家征信有限公司，完成上海個(gè)人信用聯(lián)合征信項(xiàng)目，即信用報(bào)告查詢系統(tǒng)，專門查詢個(gè)人信用報(bào)告。現(xiàn)已為全市15家商業(yè)銀行和部分大中型企業(yè)提供服務(wù)。從2002年開始，上海市還嘗試對個(gè)人信用等級進(jìn)行打分，打分內(nèi)容包括還款歷史、欠款數(shù)量、企業(yè)歷史年限、新增貸款和使用貸款種類五個(gè)方面的信用信息。風(fēng)險(xiǎn)得分越高，個(gè)人信用等級越高

入世后，社會將更加開放，個(gè)人自由將更大，私人財(cái)富和私人財(cái)產(chǎn)將增加。如果沒有與這些新現(xiàn)象相匹配的法律制度，特別是沒有個(gè)人破產(chǎn)制度，那么市場經(jīng)濟(jì)和商業(yè)交易將成為無源之水，缺乏個(gè)人和社會信用的基礎(chǔ)。比如，為避免債務(wù)，很多公司在企業(yè)終止時(shí)不到工商部門辦理企業(yè)清算注銷手續(xù)，公司負(fù)責(zé)人倒閉，留下一個(gè)空殼公司。在這種情況下，我們應(yīng)該研究公司債務(wù)自動(dòng)轉(zhuǎn)為個(gè)人債務(wù)的法律問題，啟動(dòng)個(gè)人破產(chǎn)程序追究欺詐責(zé)任新破產(chǎn)法規(guī)定的個(gè)人破產(chǎn)內(nèi)容是為個(gè)人信用制度的建立和公民社會個(gè)人破產(chǎn)制度的實(shí)施預(yù)留空間，促進(jìn)金融體制改革，為中國健康、正常的市場經(jīng)濟(jì)打下良好的基礎(chǔ)。這也是法律實(shí)現(xiàn)正義的途徑和功能之一

綜上所述，個(gè)人破產(chǎn)法應(yīng)納入新破產(chǎn)法（草案）的調(diào)整范圍。建議《個(gè)人破產(chǎn)法》規(guī)定：在債務(wù)人提出申請的情況下，法院應(yīng)當(dāng)規(guī)定保護(hù)和監(jiān)督債務(wù)人有序清償債務(wù)的程序；破產(chǎn)清算中的債務(wù)人可以保留必要的財(cái)產(chǎn)，以保證最低生活水平，并開始自己的新生活