（1）

風險群體的分類是以風險群體的分類為基礎的。這是確定保險費率最常用和最重要的方法之一。對于財產(chǎn)保險，一般根據(jù)標的物的性質分為不同的類別，每個類別又可以分為幾個層次。不同的類別和等級有不同的費率。分類的思想符合大數(shù)定律。大數(shù)定律要求保險標的的損失概率相同。只有當標的物面臨同質風險時，才能更好地滿足這一條件。因此，有必要在風險分類的基礎上確定不同類型的保險費率。在確定分類時，要注意各分類中的風險性質是否相同，長期損失經(jīng)驗是否一致，以確保費率的準確性。當然，為了使全損的發(fā)生相對穩(wěn)定，保持每個分類中的風險數(shù)量足夠也非常重要。分類率的計算有兩種方法，即純保險費率法和損失率法。（2） 增減方式增減方式是指同一費率類別中被保險人發(fā)生變化的費率。增減法是根據(jù)分類法確定的基本費率，結合保險期間的實際損失經(jīng)驗和預期損失經(jīng)驗，對風險進行細分，確定費率。增減法可能增加或減少分類費率，主要是由于個別費率的調整，故又稱修正法。事實上，加減法是根據(jù)實踐經(jīng)驗對更廣泛的范疇進行分類。為了達到費率的合理性，可以根據(jù)實際經(jīng)驗采用增減法進行補充和修正。少分類的優(yōu)點是每個分類都有足夠的風險單元，使損失相對穩(wěn)定，易于估計。在此基礎上，采用增減法可以避免由于大量平均數(shù)而造成的個體誤差過大的現(xiàn)象。增減變動法主要分為三種，即表法、經(jīng)驗法和回顧法。（3） 觀察法，又稱個體法或判斷法。在確定觀察費率法的過程中，保險人主要根據(jù)自己的判斷來確定保險風險的費率。之所以采用觀察法，是因為保險標的數(shù)量太少，無法獲得足夠的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來確定費率。這種方法雖然不科學，但也有其優(yōu)點。首先，根據(jù)風險的不同性質確定相應的利率更為靈活。其次，雖然觀察法在確定發(fā)病率時主要考慮了個體危險因素，但仍不可避免地采用了相關的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)，在一定程度上保證了其科學性。（4） 工程質量保險費率的確定不宜采用觀測法確定。這是因為本保險標的物充足，類似條件下的施工質量風險具有高度一致性。因此，應采用更準確、更客觀的方法。但對于一些結構獨特、施工工藝新穎、材料新穎的建筑，可以采用觀測法確定質量保險率。

增減法的應用應以分類率的確定為基礎，對影響分類率的因素進行進一步分析，并根據(jù)風險因素對分類率進行進一步細分和調整。這對提高保險費率設定的準確性非常有幫助，具有防損的激勵作用，體現(xiàn)了促進防損的原則。但采用增減法的前提是，各類建筑的費率是通過分類法確定的。建筑工程質量缺陷與建筑物的使用、地基條件、基礎形式、結構類型、高度、主要材料的選擇等有關，根據(jù)這些重要標準，根據(jù)危險的性質可將不同的建筑物劃分為相應的類別。可分別確定合適的費率。因此，該分類方法適用于質量保險費率的確定。

分類法中的損失率法是以全行業(yè)的實際損失率為基礎的，其應用需要經(jīng)過專業(yè)/一級建造師的考核，取得當前費率和保費經(jīng)驗的記錄，因此不適合新業(yè)務的費率確定。對于新業(yè)務的費率確定，如果有相關的損失經(jīng)驗統(tǒng)計記錄，可以采用純保險費率法。

采用純保費率法計算保費率需要足夠的信息作為依據(jù)，因此用這種方法計算的保費率更為準確，既能達到保費率的適當性，又能兼顧各類參保單位之間的公平性。具體方法是根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)確定各風險單元發(fā)生風險事故的概率，然后確定純率，再加上一定的附加率。你知道嗎