隱性債務(wù)是影響貸款質(zhì)量的關(guān)鍵因素之一。本文所說的隱性債務(wù)是指信用調(diào)查中無法反映的貸款，如小額貸款公司貸款、民間借貸、上下游債務(wù)等。在一線工作中，筆者總結(jié)了幾種理解客戶隱性負(fù)債的方法。今天，我想和大家分享一下，希望能對大家有所幫助。首先，檢查銀行流程：

作為貸款提供的最基本信息，銀行流程需要客戶經(jīng)理和貸款審核人員仔細(xì)檢查。如何從銀行流量中發(fā)現(xiàn)客戶的隱性負(fù)債？首先，我們可以看到交易對手的信息。如果有易信等小額貸款公司，貸款發(fā)放和本息回收一般都體現(xiàn)在流量上；其次，如果交易對手在某一天的某一時間固定，可以用相同的價值償還民間借貸的本息。以上兩點可以有效地幫助我們發(fā)現(xiàn)客戶的隱性負(fù)債。

值得注意的是，在實踐中，并非所有的交易對手或銀行流程的詳細(xì)信息都會反映在銀行柜臺打印的紙質(zhì)文件中。因此，一個優(yōu)秀的信貸員應(yīng)該注意以下三點：

1。養(yǎng)成攜帶U盤的習(xí)慣。在客戶辦公室使用網(wǎng)銀交易，查詢電子交易明細(xì)記錄時，可以通過U盤復(fù)制交易記錄。這些信息和數(shù)據(jù)是進(jìn)行客戶流分析的有力手段。

2。一個優(yōu)秀的客戶經(jīng)理需要熟練操作各家銀行的網(wǎng)上銀行并快速下載，才能在客戶面前展現(xiàn)出優(yōu)質(zhì)高效的專業(yè)精神，讓客戶信任客戶經(jīng)理。

3。大多數(shù)銀行也可以通過網(wǎng)上銀行工具在網(wǎng)上銀行查詢公共版的流量，而不必打開專業(yè)版。

2。財務(wù)成本核算分析：

財務(wù)成本核算分析的前提是看到客戶真實的內(nèi)部賬戶。如何查看和篩選內(nèi)部賬戶的真實性，這里不做詳細(xì)說明?？傊?，總行客戶經(jīng)理上門調(diào)查不允許客戶提前準(zhǔn)備內(nèi)部賬戶，所以現(xiàn)場核對的內(nèi)部賬戶是最真實的。

抽查客戶內(nèi)部賬目，詳細(xì)分析各項費用明細(xì)，注意財務(wù)成本項目。一般會計將銀行手續(xù)費、卡費、利息等計入財務(wù)成本。一旦客戶有了這樣的數(shù)據(jù)，而且這樣的數(shù)據(jù)達(dá)到數(shù)萬甚至更多，他們就應(yīng)該關(guān)注是否是大額隱性負(fù)債的利益；

關(guān)于財務(wù)報表的另一點也需要提及，那就是利潤分配的方向。如果年末有大量未分配利潤，但他們來銀行申請貸款，就意味著報表可能不真實或利潤被用來償還隱性貸款等諸多因素。

第三方查詢：

這是銀行客戶經(jīng)理（信貸專員）在調(diào)查客戶時最關(guān)鍵的一步?？蛻艚?jīng)理盡職調(diào)查時，與客戶的聯(lián)系時間只有幾個小時。客戶在客戶經(jīng)理面前展示的很可能是一個剛剛墜入愛河的情人。所有優(yōu)秀的品行都將得到展示，最大限度地釋放顧客個性魅力，最大限度地掩蓋缺點。然而，很少有客戶暴露自己的缺點和不足。因此，我們在調(diào)查和了解顧客時，不能只聽一方的話。一個人可以在短時間內(nèi)偽裝自己，但他不能一直偽裝自己，更不用說在大家面前偽裝自己了。那些在日常生活中經(jīng)常與顧客接觸的人，會對顧客的行為舉止有非常全面、客觀、準(zhǔn)確的了解。因此，了解顧客的隱性負(fù)債狀況是我們研究和理解顧客隱性負(fù)債的有效途徑。此外，為了與銀行客戶經(jīng)理保持更信任的關(guān)系，普通人會從公平的角度來描述詢問者。此外，我們還可以了解相關(guān)客戶是否有融資和借款的可能。查詢對象可能包括客戶上下游、客戶同行、同業(yè)客戶經(jīng)理等。第四，關(guān)注信用記錄：

如果近期有大量貸款到期，客戶如何歸還貸款資金？近期是否在其他金融機構(gòu)頻繁申請。

由于普通客戶不會將大量資金存入賬戶，或?qū)⑵滢D(zhuǎn)為應(yīng)收賬款，或擴建生產(chǎn)設(shè)備，或購買個人資產(chǎn)等，因此償還大量貸款的資金來源需要每個銀行賬戶經(jīng)理和審批人員仔細(xì)核對。

值得注意的是，由于經(jīng)濟形勢的巨大變化，不少房地產(chǎn)開發(fā)商都實行了首付分期付款服務(wù)，客戶近期也陸續(xù)審批了房貸。是否已支付首付，敏感客戶經(jīng)理應(yīng)與銀行流程匹配確認(rèn)。第五，根據(jù)客戶資金缺口點的資本運作模式：從客戶實際資金流動的角度，深入分析了客戶的資本運作以及在客戶資金最短缺的情況下如何解決問題，從而判斷客戶是否存在隱性負(fù)債。

例如，作為交易客戶，年末是旺季，應(yīng)收賬款增加，存貨需要相應(yīng)增加。如果此時問客戶如何解決資金問題，就可以知道客戶是否還有隱性負(fù)債；

再舉一個例子，服務(wù)型客戶最近開新店時，開新店需要的是一次性投資。開了新店后，他們不需要再投資了。新店穩(wěn)定經(jīng)營一段時間后，客戶的庫存或資產(chǎn)沒有增加。也就是說，可以推斷客戶可能已經(jīng)歸還了隱藏的債務(wù)。至于有多少債務(wù)沒有歸還，客戶經(jīng)理需要和客戶玩游戲，為時已晚。你知道嗎