上海要收取違約金提前償還購房貸款，北京也可能這樣處理的消息在一些媒體上發(fā)表后，很多讀者給本刊打電話詢問購房貸款的一些問題?，F(xiàn)在，請給我們一個答案。購房者能否選擇貸款銀行？在銀行辦理住房貸款過程中，購房者應(yīng)按照開發(fā)商提供的貸款銀行辦理住房貸款手續(xù)。因為在此之前，開發(fā)商和銀行要簽訂合作協(xié)議，沒有合作協(xié)議，銀行就不會給某房地產(chǎn)商辦理住房貸款。如果開發(fā)商和幾家商業(yè)銀行簽訂了合作協(xié)議，購房者可以選擇其中一家銀行做房貸；如果只有一家銀行，購房者就不能選擇。目前，各大商業(yè)銀行在住房貸款方面的宏觀政策差別不大，但在個別程序和材料要求上略有差別。今后的發(fā)展趨勢是降低門檻、簡化程序、嚴(yán)格審查、加大違約處罰力度。在申請住房貸款時，我可以選擇律師事務(wù)所和保險公司嗎？根據(jù)中國人民銀行的相關(guān)要求，負責(zé)審核辦理住房貸款業(yè)務(wù)的律師事務(wù)所必須得到貸款銀行的認(rèn)可。貸款銀行對律師事務(wù)所從事房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的資質(zhì)進行審查后，可以與律師事務(wù)所簽訂合作協(xié)議，辦理相應(yīng)的住房貸款業(yè)務(wù)。因此，如果購房者選擇了一家好的貸款銀行，將確定負責(zé)審核貸款信息的律師事務(wù)所，而不是使用自己的私人律師或其他律師事務(wù)所。無獨有偶，根據(jù)中國人民銀行的規(guī)定，房地產(chǎn)抵押貸款必須投保房地產(chǎn)，而且保險公司也是貸款銀行指定的，因此購房者自己不能選擇其他保險公司。購房者主要是按照貸款律師的要求準(zhǔn)備材料，在貸款銀行允許的范圍內(nèi)合理選擇貸款金額和時間。如何科學(xué)選擇貸款額度和時間？如何選擇貸款額度和時間是最合適的，完全由每個購房者根據(jù)自己的實際收入和還款能力來決定。如果貸款金額大，時間長，利息就多；反之，利息就少。目前貸款利率只有兩種，5年以下（含5年）年利率為4.77%，5年以上年利率為5.04%。如果購房者沒有剩余存款，希望將來減輕每月還款壓力，可以選擇少交首付、延長貸款期限，但除住房公積金貸款外，一般首付不能低于20%，貸款期限不能超過20年。這樣做的好處是保證購房者的正常生活不會因為還款而困難，缺點是多支付貸款利息。如果購房者存款有余款又沒有其他用途，最好多交首付，降低貸款額度，然后根據(jù)自己每月的還款能力選擇貸款時間。時間越短，支付的銀行利息就越少。如果購房者有多余的存款等投資渠道，最好少交首付多貸，因為房貸利率較低，其他方面的投資回報可能大于向銀行支付的利息。預(yù)付款值得嗎？提前償付違約金可能是未來的趨勢。因為貸款利息是銀行獲取收入的主要途徑之一，如果購房者提前還款少付利息，銀行的收入會受到很大影響，因此收取一定數(shù)額的違約金是合理的，也是有法律依據(jù)的?，F(xiàn)在只在上海，而且只在不到一年的時間內(nèi)還清貸款，商業(yè)銀行收取的違約金數(shù)額并不高，提前一年還款后，就沒有違約金了。所以針對這種情況，購房者沒有必要急于提前還款。重要的是要轉(zhuǎn)變自己的消費觀念，不要把重點放在支付給銀行的利息上，而是要從多個角度分析按時還貸的好處，比如減輕當(dāng)前的生活壓力，建立良好的銀行信用檔案等。如果借款人收入明顯高于預(yù)期，具備提前還貸能力，是否需要提前還貸？提前還貸值得嗎？這取決于實際情況。如果有剩余資金，沒有其他用途，即使你必須支付違約金，提前還款仍然是適當(dāng)?shù)?，因為多支付的利息肯定高于違約金；如果你使用投資資金提前還款或通過其他方式借款，只是為了避免提前支付違約金，這不值得。