質(zhì)押又稱質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給債權(quán)人占有，并以該動產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依法優(yōu)先受償動產(chǎn)價款。

在金融領(lǐng)域，我們經(jīng)常聽到風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制這兩個詞。如何控制銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，順利收回貸款和利率，最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，是其永恒的主題。近年來，動產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)的興起是控制風(fēng)險(xiǎn)必須放在首位的。動產(chǎn)抵押貸款是以銀行認(rèn)可的法定動產(chǎn)為質(zhì)押擔(dān)保，由銀行提供融資的貸款。正是由于動產(chǎn)抵押貸款質(zhì)押的特殊性，與房地產(chǎn)抵押（如房地產(chǎn)）有著明顯的區(qū)別，給其質(zhì)押監(jiān)管帶來了難度，從而加大了信用風(fēng)險(xiǎn)。雖然該業(yè)務(wù)實(shí)施時間不長，但也不乏因操作失誤給銀行造成的信用損失。事實(shí)上，仔細(xì)分析這些事故的發(fā)生，主要是由于質(zhì)押監(jiān)管失誤所致。動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上是質(zhì)押物的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，不利于質(zhì)押物的監(jiān)管，造成銀行的信用損失。銀行對控制動產(chǎn)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)的要求，給第三方質(zhì)押監(jiān)管市場帶來了廣闊的空間。如何做好動產(chǎn)質(zhì)押的監(jiān)管工作，降低動產(chǎn)質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)，即從“動產(chǎn)質(zhì)押在中國的興起”說起。

目前，在我國社會信用體系相對脆弱的情況下，一方面，大量中小企業(yè)產(chǎn)生了大量的資金整合業(yè)務(wù)發(fā)展需求，但由于其規(guī)模小、操作風(fēng)險(xiǎn)高，難以獲得信用擔(dān)保，而缺乏足夠的符合金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的房地產(chǎn)抵押物（如房地產(chǎn)），很難從銀行獲得貸款；另一方面，隨著居民收入的提高，銀行積累了大量存款，但在風(fēng)險(xiǎn)的壓力下不敢輕易放貸。銀行與中小企業(yè)之間的融資困境在我國屢見不鮮。

抵押貸款監(jiān)管正是在這種背景下出現(xiàn)的。解決了銀企之間的融資矛盾。首先，質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)允許中小企業(yè)利用市場上經(jīng)營的原材料和商品作為貸款質(zhì)押，解決了企業(yè)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營、擴(kuò)大發(fā)展的融資難題。其次，質(zhì)押監(jiān)管促進(jìn)了銀行的安全放貸。銀行（或擔(dān)保公司）可以通過與第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作，向中小企業(yè)發(fā)放高頻率、小額貸款。第三方監(jiān)管負(fù)責(zé)質(zhì)押的監(jiān)管，使資金安全投放，風(fēng)險(xiǎn)極低。因此，第三方監(jiān)管有很大的發(fā)展空間。動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)分析質(zhì)押監(jiān)管已發(fā)展成為一種新型的金融服務(wù)延伸產(chǎn)品，其意義深遠(yuǎn)。該業(yè)務(wù)在我國發(fā)展迅速，逐步形成了以下業(yè)務(wù)模式：

1）標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押：指出質(zhì)人（中小企業(yè)客戶）以物流企業(yè)出具的倉單（倉單）作為質(zhì)押擔(dān)保，銀行提供信貸融資業(yè)務(wù)。就擔(dān)保類型而言，屬于權(quán)利憑證質(zhì)押的范疇。質(zhì)押的客體是物權(quán)憑證倉單。銀行對質(zhì)押財(cái)產(chǎn)的占有，是指占有出質(zhì)人和監(jiān)管人同時背書的倉單，監(jiān)管人是倉單的簽發(fā)人。

特點(diǎn)分析

優(yōu)點(diǎn)：銀行可以將倉單質(zhì)押，倉單是貨物的所有權(quán)憑證，因此標(biāo)準(zhǔn)倉單質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)較小，操作簡單，易于銀行承兌。

缺點(diǎn)：出質(zhì)人（中小企業(yè)客戶）將貨物倉單質(zhì)押后，除非解除質(zhì)押并償還銀行貸款，否則在質(zhì)押期間不能銷售和使用貨物。因此，倉單質(zhì)押缺乏靈活性，只能滿足部分用戶的需求。

2）動產(chǎn)質(zhì)押的逐項(xiàng)控制：指出質(zhì)人以銀行認(rèn)可的法定動產(chǎn)為質(zhì)押擔(dān)保，銀行提供融資，并可在授信期限內(nèi)分期償還，經(jīng)銀行批準(zhǔn)可變更質(zhì)押動產(chǎn)的授信業(yè)務(wù)，而監(jiān)管者的控制方式是逐個控制。

優(yōu)點(diǎn)：出質(zhì)人（中小企業(yè)客戶）出質(zhì)貨物后，在出質(zhì)期間，可以根據(jù)需要更換出質(zhì)貨物，不影響貸款企業(yè)的銷售和生產(chǎn)。

缺點(diǎn)：質(zhì)押物置換需要銀行審批，操作繁瑣。只有建立有效的信息系統(tǒng)，才能對動產(chǎn)質(zhì)押進(jìn)行逐一管理。3） 動產(chǎn)質(zhì)押總量控制：指出質(zhì)人以銀行認(rèn)可的法定動產(chǎn)作為質(zhì)押擔(dān)保，銀行進(jìn)行融資。在授信期限內(nèi)，貸款可以分期償還，質(zhì)押動產(chǎn)在滿足銀行核定的最低庫存量的基礎(chǔ)上予以置換。質(zhì)押標(biāo)的為監(jiān)管人保管的貨物，銀行委托監(jiān)管人保管質(zhì)押物。然而，被監(jiān)管的質(zhì)押物卻不斷被置換，呈現(xiàn)出不同時期不同批次、不同類型的質(zhì)押物。因此，被稱為“動態(tài)總量控制”。

特點(diǎn)：動產(chǎn)質(zhì)押的總量控制與動產(chǎn)質(zhì)押的逐筆控制類似，只是銀行將審批權(quán)限委托給監(jiān)管人，由監(jiān)管人代為控制。作為監(jiān)管者，它也將承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。同樣，我們必須建立一個有效的信息系統(tǒng)來有效地管理總量控制。動產(chǎn)質(zhì)押的逐筆控制和動產(chǎn)質(zhì)押的總量控制也可以稱為金融倉庫。

4）買方信用（擔(dān)保倉庫）：在取得貨物控制權(quán)的情況下，銀行為買賣雙方的貿(mào)易提供封閉式采購融資支持。出質(zhì)人與供方實(shí)行先付款后交貨的結(jié)算方式。出質(zhì)人不能提供現(xiàn)金用于質(zhì)押，但其供應(yīng)商可以配合銀行對貨物的權(quán)利進(jìn)行控制。指定貨物到達(dá)指定主管有使用權(quán)的倉庫后。由監(jiān)理人出具倉單或清單，并按質(zhì)權(quán)人的約定實(shí)施控制監(jiān)理。

特點(diǎn)：買方信用證（保兌倉）業(yè)務(wù)需求旺盛，應(yīng)用廣泛。但要實(shí)現(xiàn)對貨物進(jìn)出倉庫的準(zhǔn)確控制，還需要建立有效的信息系統(tǒng)。

5）信用證簽發(fā)監(jiān)管：是指銀行開立信用證，由進(jìn)口商向國外制造商或出口商購買貨物，進(jìn)口商支付一定比例的保證金，其余貨物以進(jìn)口貨物權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保的質(zhì)押業(yè)務(wù)。同樣，只有建立信息系統(tǒng)，才能有效地管理押金和貨物。

質(zhì)押監(jiān)管是一種跨行業(yè)的合作，涉及銀行、融資企業(yè)、監(jiān)管和物流企業(yè)。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)涉及多種業(yè)務(wù)模式，每種業(yè)務(wù)模式都有不同的控制方式和流程，質(zhì)押監(jiān)管商品種類繁多、規(guī)格繁多。做好質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)，必須有一套成熟的信息管理系統(tǒng)。你知道嗎