2004年5月1日，《中華人民共和國道路交通安全法》（以下簡稱《中華人民共和國道路交通安全法》）頒布，《中華人民共和國道路交通安全法實(shí)施辦法》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車必須申請機(jī)動(dòng)車通行證強(qiáng)制性第三方責(zé)任保險(xiǎn)。自《道路交通法》實(shí)施以來，有關(guān)機(jī)動(dòng)車第三人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的理論和法律爭議不斷。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》尚未出臺(tái)。目前保險(xiǎn)公司仍執(zhí)行機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款和費(fèi)率，這不是道路交通法規(guī)定的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)。但也有法院認(rèn)為《道路交通法》已實(shí)施，交警部門已按《道路交通法》實(shí)施，《道路交通法》實(shí)施后保險(xiǎn)公司辦理的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)。至于《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》何時(shí)出臺(tái)，機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)條款和費(fèi)率是否調(diào)整，不影響道路交通法的實(shí)施。當(dāng)然，法院對此有不同看法。就全國而言，各省高院的解釋也不一致，個(gè)別案件的判決也有較大差異。這在社會(huì)上引起了一些混亂。這使得保險(xiǎn)公司陷入了許多民事案件，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本和壓力。對此，有保險(xiǎn)公司反映，不再單獨(dú)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)。這必然會(huì)引發(fā)諸多社會(huì)矛盾，不利于社會(huì)穩(wěn)定。筆者就機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行了探討。1、 盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，對機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)作出明確規(guī)定。在征求各方意見的基礎(chǔ)上，國務(wù)院應(yīng)盡快出臺(tái)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，對機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的數(shù)額作出明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任與賠償制度。參照國外立法，我國應(yīng)當(dāng)對第三人利益進(jìn)行限制性保護(hù)。除法律或合同另有規(guī)定外，第三人不得向保險(xiǎn)人行使直接請求權(quán)。因?yàn)榈谌酥苯酉虮ｋU(xiǎn)人索賠，不僅違反了合同的相對性原則，而且增加了保險(xiǎn)公司的義務(wù)和責(zé)任。直接請求權(quán)制度容易被濫用。保險(xiǎn)公司涉案民事案件眾多，這顯然是不公平的，使得正常的賠償案件異常，保險(xiǎn)公司始終處于被動(dòng)地位。不利于構(gòu)建和諧社會(huì)。為了保護(hù)第三人的利益，可以采取先賠償后追償?shù)馁r償制度。即：發(fā)生第三人身傷害時(shí)，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提供必要的書面追償文件后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)限額內(nèi)先行作出部分或者全部賠償。中國保監(jiān)會(huì)根據(jù)《機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》，制定機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的條款、費(fèi)率和保險(xiǎn)限額。各保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)統(tǒng)一執(zhí)行?！稒C(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》實(shí)施前，各保險(xiǎn)公司均按原條款和費(fèi)率執(zhí)行，保留商業(yè)保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車第三人強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例實(shí)施后，實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。由于強(qiáng)制保險(xiǎn)是政策性的，保險(xiǎn)公司的行為是商業(yè)性的。2、 機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)應(yīng)作為保單業(yè)務(wù)獨(dú)立核算。商業(yè)保險(xiǎn)公司是以營利為目的的，而機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是政策性的，具有社會(huì)救助性質(zhì)，不以營利為目的。因此，被保險(xiǎn)人應(yīng)按機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)投保，保費(fèi)收入作為保單收入單獨(dú)計(jì)算。這有利于國家對政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的控制。再者，機(jī)動(dòng)車第三者強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)充分考慮大多數(shù)投保人的承受能力，保險(xiǎn)金額應(yīng)適度。投保人可以選擇申請機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任補(bǔ)充保險(xiǎn)。該保費(fèi)收入作為保險(xiǎn)公司的營業(yè)收入。因此，有必要將強(qiáng)制第三人保險(xiǎn)與商業(yè)第三人保險(xiǎn)有效銜接，使商業(yè)第三人保險(xiǎn)形成對強(qiáng)制第三人保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，這關(guān)系到投保人和受害人雙方的切身利益。政策性三方保險(xiǎn)和商業(yè)性三方保險(xiǎn)的保費(fèi)收入實(shí)行分類核算，政策性收入實(shí)行零稅率。政策性業(yè)務(wù)實(shí)行利潤分享制。一部分用于補(bǔ)充道路交通事故社會(huì)救助基金，另一部分作為保險(xiǎn)公司利潤。經(jīng)營虧損的，國家應(yīng)當(dāng)予以彌補(bǔ)。3、 建立道路交通事故社會(huì)救助基金。道路交通事故社會(huì)救助基金的設(shè)立有利于道路交通法的實(shí)施。國家應(yīng)盡快設(shè)立該基金?；鹂梢酝ㄟ^多種方式籌集。一是收取一定比例的強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，由保險(xiǎn)公司代收；或者收取一定數(shù)額的強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)，由交警部門代收。取之于民，用之于民。第二，國家撥款。把納稅人的錢用于社會(huì)救助。交通事故社會(huì)救助基金將納入財(cái)政預(yù)算。三是發(fā)放社會(huì)救助基金。籌集交通事故社會(huì)救助基金需要很長時(shí)間。為盡快建立交通事故社會(huì)救助基金，財(cái)政部可向社會(huì)發(fā)放社會(huì)救助基金，固定利率為3至5年，并用集中的交通事故社會(huì)救助基金償還本息。四是保險(xiǎn)公司政策性業(yè)務(wù)結(jié)余用于補(bǔ)充交通事故社會(huì)救助基金。四是委托金融機(jī)構(gòu)信托道路交通社會(huì)事故基金實(shí)現(xiàn)增值。4、 機(jī)動(dòng)車第三人傷亡的賠償標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)適當(dāng)調(diào)整。道路交通法實(shí)施以來，機(jī)動(dòng)車第三者傷亡補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)有了很大提高。在《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》中，對人身損害賠償?shù)囊?guī)定作了一些重大修改。擴(kuò)大了賠償權(quán)利人范圍和連帶責(zé)任范圍，增加了賠償項(xiàng)目和賠償力度。誤工費(fèi)的計(jì)算，按受害人實(shí)際收入減少額計(jì)算。沒有固定收入的，按照被害人近三年的平均收入或者法院所在地同行業(yè)或者類似行業(yè)從業(yè)人員的平均收入計(jì)算。人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)為“城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或農(nóng)村居民人均純收入”，賠償期限由10年增加到20年。一般地區(qū)車主的賠償金在20萬元左右，高收入地區(qū)50多萬元，這給交警部門的調(diào)解和法院的執(zhí)行帶來了一定的困難。全家出險(xiǎn)的現(xiàn)象越來越嚴(yán)重，保險(xiǎn)公司賠付難度加大，理賠時(shí)間和費(fèi)用也較長。這將造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。對此，要引起有關(guān)部門重視，加強(qiáng)調(diào)查研究，適當(dāng)調(diào)整機(jī)動(dòng)車傷亡賠償標(biāo)準(zhǔn)。它真正體現(xiàn)的是以人為本，而不是受害者。各部門要從構(gòu)建和諧社會(huì)的大局出發(fā)，克服部門主義，盡快對機(jī)動(dòng)車第三者保險(xiǎn)進(jìn)行法律和政策調(diào)整。你知道嗎