摘要：損失賠償是保險(xiǎn)的基本功能和作用，也是保險(xiǎn)索賠實(shí)踐中必須遵循的基本原則。然而，損失賠償原則是否適用于人身保險(xiǎn)一直存在爭議。本文試圖從保險(xiǎn)的起源出發(fā)，分析保險(xiǎn)的基本功能和具體原則，并結(jié)合壽險(xiǎn)來說明損失賠償原則在壽險(xiǎn)中的具體應(yīng)用。關(guān)鍵詞：損失賠償原則；人壽保險(xiǎn)；代位求償原則；醫(yī)療保險(xiǎn)I.分析保險(xiǎn)原則首先是損失賠償原則，保險(xiǎn)實(shí)踐中運(yùn)用損失賠償原則的原因可以追溯到海上保險(xiǎn)的出現(xiàn)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)起源于現(xiàn)代意大利海上保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)，意大利商人簽署了一份船舶保險(xiǎn)單，約定如果船舶安全到達(dá)目的地，合同無效；如果中途發(fā)生損失，合同成立，損失由另一方（保險(xiǎn)人）承擔(dān)。因此，在現(xiàn)代海上保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人的基本責(zé)任是在被保險(xiǎn)人遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，按照合同約定進(jìn)行賠償。海上保險(xiǎn)被公認(rèn)為現(xiàn)代保險(xiǎn)的萌芽，因此人們普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因是為了解決被保險(xiǎn)人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險(xiǎn)和損失。在各國學(xué)者關(guān)于如何界定保險(xiǎn)的相關(guān)研究成果中，損失理論也占有相當(dāng)大的比重。損失理論認(rèn)為保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)制度安排，保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人因未來特定的、偶然的、不可預(yù)知的事故而遭受的財(cái)產(chǎn)損失。因此，賠償應(yīng)當(dāng)遵守以下規(guī)定：“有損失的，賠償；沒有損失的，不賠償；損失多的，多賠償；損失少的，少賠償?！薄Ｒ虼?，根據(jù)以上分析，可以說損失賠償原則貫穿于保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生和發(fā)展的歷史過程。其次，通過對保險(xiǎn)基本功能的分析，得出在保險(xiǎn)實(shí)踐中必須堅(jiān)持損失賠償原則的結(jié)論。保險(xiǎn)功能是保險(xiǎn)的固有功能，主要由保險(xiǎn)的性質(zhì)和內(nèi)容決定。通過對保險(xiǎn)起源的分析，保險(xiǎn)的基本功能是分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和賠償損失。這兩種功能相輔相成。損失賠償是保險(xiǎn)的最終目的，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)是保險(xiǎn)處理事故的技術(shù)手段。保險(xiǎn)損失賠償功能的主要目的是被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)的物在獲得保險(xiǎn)賠償時(shí)，能夠最大限度地恢復(fù)到保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀態(tài)或?qū)嵨锸褂脙r(jià)值。因此，保險(xiǎn)只是對社會財(cái)富進(jìn)行再分配，并不能增加社會財(cái)富。被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)賠償而實(shí)現(xiàn)價(jià)值增值、財(cái)富增值或額外收益。損失賠償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征和內(nèi)在要求。保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的最終目的是為了滿足災(zāi)害和事故造成的損失賠償?shù)男枰?。?jiān)持損失賠償原則是保險(xiǎn)索賠實(shí)踐的基本要求。在保險(xiǎn)理賠中堅(jiān)持損失賠償原則，可以保護(hù)保險(xiǎn)雙方的合法權(quán)益，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)賠償功能。被保險(xiǎn)人不能在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)獲得經(jīng)濟(jì)損失賠償?shù)?，違反保險(xiǎn)功能，侵害被保險(xiǎn)人的合法利益；相反，被保險(xiǎn)人就同一損失從保險(xiǎn)人處獲得的賠償總額超過其實(shí)際損失的，如果被保險(xiǎn)人的行為不受限制，就會在損失的基礎(chǔ)上獲得額外的收益，從而導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而導(dǎo)致被保險(xiǎn)人故意造成損失或騙保，影響保險(xiǎn)人的正常經(jīng)營。因此，損害賠償原則是對雙方當(dāng)事人的共同約束，是對雙方合法利益的保護(hù)。2、 重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t是損失賠償原則的衍生原則。是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人可以采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，將?zé)任和賠償金額分?jǐn)偨o保險(xiǎn)人，使被保險(xiǎn)人得到全額賠償，但賠償金額不得超過實(shí)際損失。（2） 代位求償原則是保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成的損失時(shí)，第三人應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人按照約定履行賠償責(zé)任的，對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三人依法享有追償權(quán)。同時(shí)，被保險(xiǎn)人喪失了相應(yīng)的權(quán)利。如果不受代位求償原則的限制，被保險(xiǎn)人可以同時(shí)從第三人和保險(xiǎn)人處獲得賠償，即雙倍賠償。如果雙倍賠償?shù)慕痤~超過被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失，被保險(xiǎn)人就可能獲得賠償，這是違反保險(xiǎn)賠償原則的。你知道嗎