[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)受益人權(quán)利；受益人權(quán)利；期待利益；保險(xiǎn)索賠權(quán)是保險(xiǎn)合同中受益人的權(quán)利。具體而言，它是受益人基于保險(xiǎn)合同的請求權(quán)。保險(xiǎn)受益權(quán)是保險(xiǎn)法學(xué)理論中的一個(gè)重要內(nèi)容。它的范圍界定、產(chǎn)生、變更和消滅，直接關(guān)系到受益人權(quán)利的保護(hù)和投保人與被保險(xiǎn)人之間合同目的的實(shí)現(xiàn)。由于我國保險(xiǎn)法律法規(guī)的缺失和粗放，實(shí)踐中存在諸多爭議?；诖?，筆者對保險(xiǎn)受益權(quán)所涉及的相關(guān)法律問題進(jìn)行了分析，希望能對完善我國保險(xiǎn)立法有所幫助。第一，保險(xiǎn)受益權(quán)的法律性質(zhì)。多數(shù)學(xué)者認(rèn)為，受益人受益權(quán)是保險(xiǎn)事故發(fā)生前的期待權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，該權(quán)利成為不動(dòng)產(chǎn)權(quán)利；②雖然有學(xué)者承認(rèn)受益權(quán)在保險(xiǎn)事故發(fā)生前具有期待權(quán)的性質(zhì)，但認(rèn)為保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)因其不可繼承而屬于地位權(quán)；③有學(xué)者認(rèn)為，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益人享有期待地位，而不是期待權(quán)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益人取得保險(xiǎn)金給付請求權(quán)，使受益權(quán)具有取得財(cái)產(chǎn)權(quán)的性質(zhì)。④ 可見，上述觀點(diǎn)的共同點(diǎn)在于，學(xué)者們考慮到保險(xiǎn)合同的憤怒性質(zhì)，對受益權(quán)進(jìn)行了階段性分析，確定了保險(xiǎn)事故發(fā)生前后受益權(quán)的性質(zhì)，但在不同的階段，他們對受益權(quán)的性質(zhì)有不同的理解。根據(jù)學(xué)者們分階段考察的思路，筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，受益權(quán)是受益人的期待權(quán)或期待利益；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，受益權(quán)是財(cái)產(chǎn)權(quán)與非財(cái)產(chǎn)權(quán)相結(jié)合的混合權(quán)利。

人壽保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或投保人指定。在實(shí)踐中，由于人身保險(xiǎn)合同期間某些情況的變化，投保人或被保險(xiǎn)人可能希望變更其最初指定的受益人。基于意思自治原則，法律允許投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行變更，并賦予其變更指定受益人的權(quán)利。投保人或者被保險(xiǎn)人未明確放棄變更受益人指定的權(quán)利的，視為法律保留變更權(quán)利，未經(jīng)受益人同意，投保人或者被保險(xiǎn)人可以任意變更受益人。在保留變更指定的權(quán)利的情況下，雖然受益人被指定為保險(xiǎn)受益人，但是受益人的地位是不確定的，或者極不穩(wěn)定的。只要投保人或被保險(xiǎn)人行使變更指定的權(quán)利，受益人的權(quán)利就會(huì)立即消失。⑤ 因此，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，投保人或者被保險(xiǎn)人繼續(xù)保留變更受益人指定的權(quán)利的，基于保險(xiǎn)合同的受益人利益將只是一種預(yù)期利益，這種利益隨時(shí)可能消失，不能形成法定權(quán)利。當(dāng)然，是否保留指定變更權(quán)是投保人或被保險(xiǎn)人的自由。在指定受益人時(shí)聲明放棄指定變更權(quán)的，確定保險(xiǎn)受益人的權(quán)利。未經(jīng)受益人同意，投保人或者被保險(xiǎn)人不得擅自變更受益人。此時(shí)，受益人受益權(quán)成為一種期待權(quán)和受法律保護(hù)的權(quán)利。你知道嗎