保險(xiǎn)合同沒有特別約定的，不能免除責(zé)任。屬于保險(xiǎn)公司索賠范圍的，由保險(xiǎn)公司理賠。

我們在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該遵守哪些法律法規(guī)。我國擔(dān)保法總則第三條規(guī)定，擔(dān)?；顒?dòng)應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的原則。根據(jù)這一規(guī)定，保險(xiǎn)公司作為擔(dān)保人簽訂擔(dān)保協(xié)議時(shí)，除要求貸款銀行、貸款車主和汽車經(jīng)銷商堅(jiān)持最大誠信原則外，這是擔(dān)保合同和保險(xiǎn)合同生效的前提?！侗ｋU(xiǎn)法》第二章第十七條規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的條款和內(nèi)容，可以詢問保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)終止保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

根據(jù)《擔(dān)保法》和《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定，保險(xiǎn)公司在簽發(fā)汽車貸款保險(xiǎn)單前，應(yīng)當(dāng)要求投保人（銀行）和購車人堅(jiān)持最大誠信原則，如實(shí)告知。比如投保人和購車人提供虛假信息等隱瞞事實(shí)的行為，如逃貸、不還貸等，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法拒絕理賠。在保單責(zé)任生效前，應(yīng)及時(shí)簽訂反擔(dān)保協(xié)議?！稉?dān)保法》第4條規(guī)定，第三人向債權(quán)人為債務(wù)人提供擔(dān)保時(shí)，可以要求債務(wù)人提供反擔(dān)保。反擔(dān)保適用本法規(guī)定。反擔(dān)?？梢圆扇〉盅?、質(zhì)押、留置等形式。抵押物可以是房屋等地上固定物、機(jī)器設(shè)備、交通工具等財(cái)產(chǎn)；質(zhì)押物可以是匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、倉單等，提單、可合法轉(zhuǎn)讓的股份、股票以及商標(biāo)、專利和版權(quán)的可轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)權(quán)。

反擔(dān)保實(shí)施后，發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，借款人故意不償還或者不能償還貸款的，依照《擔(dān)保法》第三十三條、第六十三條、第八十二條的規(guī)定，債權(quán)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有權(quán)依照本法規(guī)定將反擔(dān)保財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。以避免保險(xiǎn)公司在債權(quán)人不能履行債務(wù)時(shí)處于被動(dòng)地位。

汽車貸款保險(xiǎn)合同和協(xié)議條款必須嚴(yán)格、完善。筆者認(rèn)為，現(xiàn)行《機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)條款》需要進(jìn)一步修訂和完善。一是保險(xiǎn)責(zé)任事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)貸款本息損失90%的比例過高、過于籠統(tǒng)，與相關(guān)過錯(cuò)責(zé)任人的過錯(cuò)責(zé)任不掛鉤，而相關(guān)責(zé)任人的10%免賠額責(zé)任并不詳細(xì)和明確。

其次，當(dāng)汽車貸款擔(dān)保保險(xiǎn)的“代位追償”（即追償前的賠償）發(fā)生時(shí)，不清楚銀行、保險(xiǎn)公司或經(jīng)銷商是否會(huì)處理最終抵押。因?yàn)槭栈氐陌唇野ㄙ徿嚾酥Ц兜谋窘穑?0%）和還貸部分，而賣方有10%的免賠額和擔(dān)保部分由銀行轉(zhuǎn)帳，還有未收回的費(fèi)用部分，所以保險(xiǎn)公司（承保公司）對提前支付的賠款部分進(jìn)行保障。如果抵押物由貸款銀行處置，很難調(diào)解多方利益關(guān)系，而且銀行在其中所占份額較小，因此處置抵押物的積極性不高，往往長期擱置，最后報(bào)廢；有鑒于此，在保險(xiǎn)合同（協(xié)議）中，最好明確保險(xiǎn)人是抵押物的處分人，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人占有很大的份額，這不僅對抵押物的處理有很高的積極性，而且便于協(xié)調(diào)銀行、賣方和保險(xiǎn)人的利益。

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