最大誠信的含義是指當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險的一切重要事實如實告知對方，不得虛偽、欺騙、隱瞞。而且，在訂立保險合同時不僅要遵循這一原則，而且要要求當(dāng)事人在整個合同有效期和履行過程中具有“最大誠信”。最大誠信原則適用中存在的問題及原因分析。為了平等地保護(hù)投保人的利益，對現(xiàn)代立法進(jìn)行了修改，即最大誠信原則適用于投保人和保險人。新修訂的《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）增加了第五條，規(guī)定保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。因此，保險誠信原則的適用主體應(yīng)當(dāng)是保險活動的當(dāng)事人，即保險公司和投保人，以及保險合同的相關(guān)當(dāng)事人（保險代理人、被保險人和受益人）。目前，雖然《保險法》對當(dāng)事人雙方的誠信行為提出了法律要求，但保險理論的闡述對投保人的誠信有著較為全面的要求，但對保險公司和保險關(guān)聯(lián)方的誠信要求還不夠?，F(xiàn)實中，保險公司存在著許多誠信問題，產(chǎn)生了廣泛的負(fù)面影響。根據(jù)一般理論，最大誠信原則包括三項重要的法律原則，一是通知原則，二是保證原則，三是放棄和禁止反悔原則[4][5]。最大誠信原則主要針對被保險人或被保險人。為了維護(hù)合同的公平原則，后來產(chǎn)生了對保險人具有約束力的自動放棄和禁止反悔原則[4]。這一內(nèi)容明顯不同于社會原則，與現(xiàn)狀背道而馳。誠信原則是保險活動的起點。新保險法在這一環(huán)節(jié)對投保人誠信的要求體現(xiàn)在以下三個方面：一是投保人必須在訂立保險合同前履行如實告知義務(wù)。保險合同是典型的誠信合同，最大的誠信就是告知。實踐證明，保險人的風(fēng)險負(fù)擔(dān)是否巨大，取決于投保人是否遵循誠實信用原則。因此，為避免損害保險人的合法權(quán)益，要求投保人在訂立合同前，將保險標(biāo)的的的一切重要情況如實、準(zhǔn)確、無保留地告知保險人。其次，被保險人必須履行告知義務(wù)。《保險法》第二十二條規(guī)定：“投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時通知保險人?！贝送?，《保險法》還規(guī)定，投保人應(yīng)當(dāng)按照合同約定支付保險費，遵守法律、法規(guī)和其他有關(guān)規(guī)定社會公德，這也體現(xiàn)了法律對申請人誠信的要求。

誠信原則對保險人也有明確的規(guī)范要求。《保險法》第一百零六條、第一百三十一條規(guī)定：“保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人辦理保險業(yè)務(wù)活動，應(yīng)當(dāng)自覺遵守誠實信用原則，不得欺騙保險人、投保人、被保險人、受益人”；不得“向保險人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況”；不得“妨礙投保人履行如實告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)投保人不履行本法規(guī)定的如實告知義務(wù)”；不得向投保人承諾，被保險人或者受益人“給予保險合同約定以外的其他利益”。綜上所述，保險法對保險人誠信的要求主要包括以下兩個方面：一是如實告知客戶的義務(wù)，二是如實說明和說明保險合同內(nèi)容的義務(wù)。

1。誠實信用原則在保險人適用中存在的問題（一）。首先，造假問題屢禁不止。虛假數(shù)據(jù)、虛假賬簿、虛假報表、虛假保單、虛假收據(jù)是保險業(yè)務(wù)中的常見現(xiàn)象。中國保監(jiān)會自成立以來，一直把打擊假冒偽劣商品作為一項重要工作，2002年甚至開展了專項打假活動。然而，造假問題并沒有得到根本解決。二是惜補現(xiàn)象時有發(fā)生。一些保險公司理賠程序復(fù)雜，服務(wù)不到位，個別案件不合理拒賠，客觀上表現(xiàn)出珍視理賠的現(xiàn)象，在客戶中造成不良影響，在社會上形成易投保、難理賠的不良印象，收貨快，索賠慢。第三，誤導(dǎo)沒有得到糾正。由于營銷機(jī)制的不完善，誤導(dǎo)銷售人員的問題只能在一定程度上得到緩解，但并沒有從本質(zhì)上得到解決。特別是在一些中小城市，在一些風(fēng)險意識、保險意識和投資意識較差的客戶中，誤導(dǎo)和欺騙并不少見。

（2）對于被保險人和被保險人。道德風(fēng)險難以防范。近年來，保險知識在我國的普及程度有所提高，但有些人甚至在了解保險知識后產(chǎn)生騙保、騙賠的念頭。保險公司不履行如實告知義務(wù)的情況屢見不鮮，騙取賠償?shù)氖侄我捕喾N多樣。（1）社會信用基礎(chǔ)薄弱，影響了保險業(yè)信用體系的建設(shè)。我國社會信用體系建設(shè)剛剛起步。信息和數(shù)據(jù)收集困難，數(shù)據(jù)公開沒有明確規(guī)定，信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)滯后，信用法律法規(guī)缺失，失信行為得不到有效懲處。社會信用基礎(chǔ)薄弱必然會影響保險業(yè)信用體系的建設(shè)。保險信用法律法規(guī)的滯后阻礙了保險信用體系的建設(shè)。我國保險信用法律制度建設(shè)雖然取得了一定的進(jìn)展，但與保險經(jīng)營活動的實際情況相比，還存在一定的滯后性和不完善性。保險業(yè)的快速發(fā)展帶來了許多新現(xiàn)象、新問題。有些問題直接關(guān)系到誠信，比如傭金。為了爭奪客戶資源，造成了守法者的損失，違法失信的情況增加了收入。如果這些問題得不到及時有效的解決，勢必促進(jìn)不誠信的蔓延。保險誠信管理體系的缺失制約了保險誠信體系的建設(shè)。一方面，缺乏剛性的管理制度；另一方面，缺乏必要的信息采集制度。缺乏剛性的管理體制，弱化了誠信的制約機(jī)制。人性的弱點是自然存在的。在商業(yè)領(lǐng)域僅僅依靠道德良知是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不擔(dān)心人的素質(zhì)和素質(zhì)問題，比如營銷人員挪用保費的問題。如果沒有制度保證營銷人員不接觸現(xiàn)金，那么這個問題就永遠(yuǎn)存在；信息不對稱客觀上為不誠實提供了條件。對于保險人來說，投保人的每一份保險信息都是新的，因此無法評估其真實性和準(zhǔn)確性。對于投保人來說，由于信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經(jīng)營情況，無法選擇合適的保險產(chǎn)品，只能憑傳聞片面了解保險。（4）保險公司管理體制陳舊落后，不利于保險業(yè)信用體系建設(shè)。目前，國內(nèi)一些保險公司仍在盲目擴(kuò)大保費規(guī)模。上級公司對下級公司的考核體系強調(diào)保費收入，完成保費收入指標(biāo)。為了達(dá)到目標(biāo)，在競爭中，隨意提高服務(wù)費、降低費率、弱化營銷人員的誠信教育等，無暇顧及公司的社會形象、整體利益和長遠(yuǎn)發(fā)展。保險營銷機(jī)制的不完善，困擾著保險信用體系的建設(shè)。我國保險銷售人員的數(shù)量占從業(yè)人員總數(shù)的絕大多數(shù)。這一銷售隊伍對我國保險業(yè)的發(fā)展，特別是壽險業(yè)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。然而，隨著市場的擴(kuò)大，這一現(xiàn)象越來越嚴(yán)重