（1） 網(wǎng)上保險(xiǎn)的簡(jiǎn)單銷售流程是：客戶在網(wǎng)上填寫保險(xiǎn)單，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)公司；在實(shí)時(shí)或延遲承保后，保險(xiǎn)公司通過電子郵件或電話向客戶確認(rèn)，而合同在客戶正式簽字后成立；保險(xiǎn)公司在網(wǎng)上填寫保險(xiǎn)單后，保險(xiǎn)公司通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送給保險(xiǎn)公司；客戶通過網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬或信用卡支付，保單生效。從以上過程中，我們發(fā)現(xiàn)我們至少在三個(gè)方面還不成熟：

<1，網(wǎng)上承銷。保險(xiǎn)公司對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有更詳細(xì)的承保標(biāo)準(zhǔn)和要求，包括保險(xiǎn)標(biāo)的的金額、范圍和類型。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大、技術(shù)含量高、保險(xiǎn)金額大的標(biāo)的物，需要進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，不能進(jìn)行網(wǎng)上承保；

2。電子簽名。由于我國(guó)沒有關(guān)于電子簽名的立法，保險(xiǎn)公司通過數(shù)字簽名進(jìn)行網(wǎng)上簽名不具有法律效力。

3。網(wǎng)上支付。由于信用卡的使用并不普及，而且只有牡丹卡、龍卡、長(zhǎng)城卡等少數(shù)幾張卡可以選擇，因此網(wǎng)上支付也是網(wǎng)上保險(xiǎn)的瓶頸之一。據(jù)CNNIC截至2000年12月31日的統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2250萬網(wǎng)民中，18歲以下的網(wǎng)民占14.93%（2001年為15.3%），18-24歲的網(wǎng)民占41.18%（2001年為36.2%），25-30歲的網(wǎng)民占18.84%（2001年為16.3%）。從網(wǎng)民個(gè)人月收入來看，1500元以下的網(wǎng)民占一半以上，3000元以上的網(wǎng)民僅占6.87%。網(wǎng)上保險(xiǎn)的客戶是網(wǎng)上網(wǎng)民，而目前國(guó)內(nèi)的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)顯然不利于保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展。此外，人們普遍認(rèn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品是銷售的，而不是客戶主動(dòng)購買的。換言之，保單的銷售是由保險(xiǎn)營(yíng)銷人員而不是客戶推動(dòng)的?；ヂ?lián)網(wǎng)通常是一種被動(dòng)的銷售媒介，保險(xiǎn)公司主要依靠它來開發(fā)潛在客戶。（3） 保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足是制約網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素。

評(píng)估、確定和支付并不麻煩。只要保單是面向電子的，可以在線操作的保險(xiǎn)就是適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)。目前，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類還不夠豐富。除旅游保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、車險(xiǎn)的金額小、手續(xù)簡(jiǎn)單、要求及時(shí)、需求量大外，適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的產(chǎn)品很少，不能滿足網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展需求。此外，保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足消費(fèi)者的需求，這也是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的突出瓶頸。調(diào)查顯示，投保人希望自己的熟人和朋友能詳細(xì)回答問題。即使網(wǎng)絡(luò)無所不能，也無法有效解決消費(fèi)者遇到的問題。如何對(duì)信息風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估是保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上服務(wù)發(fā)展的瓶頸。在實(shí)踐中，這一義務(wù)通常由保險(xiǎn)人通過詳細(xì)答復(fù)投保人或被保險(xiǎn)人的協(xié)商來履行。但網(wǎng)上交易會(huì)限制保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的溝通。如果保險(xiǎn)人未能充分履行告知義務(wù)，根據(jù)現(xiàn)行保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)人在對(duì)保險(xiǎn)合同條款的解釋發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，在法律上可能處于不利地位。此外，由于我國(guó)在保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估和保險(xiǎn)事故認(rèn)定方面還處于初級(jí)階段，如何防范網(wǎng)上交易中的惡意索賠和欺詐行為，是我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)研究的新課題。2000年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國(guó)合同法》首次對(duì)電子文件的定義及相關(guān)內(nèi)容進(jìn)行了規(guī)定。但是，一些實(shí)踐環(huán)節(jié)還需要相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)范、界定和解釋。比如如何確定電子保險(xiǎn)合同的效力，如何保全電子保險(xiǎn)合同作為證據(jù)，如何確定電子保險(xiǎn)合同的地域管轄權(quán)等，可以說，互聯(lián)網(wǎng)立法的滯后是阻礙保險(xiǎn)網(wǎng)站業(yè)務(wù)發(fā)展的一大障礙。

從以上文章可以看出，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)進(jìn)入實(shí)際運(yùn)作所需的物質(zhì)條件還不成熟。另外，現(xiàn)有的網(wǎng)民結(jié)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的被動(dòng)性不利于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的發(fā)展，供給不足是制約網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的主要因素等，如有相關(guān)問題，可向勞保在線律師咨詢。你知道嗎