案例：2006年7月，王某在一家保險公司為價值100萬元的家庭財產(chǎn)辦理了為期一年的財產(chǎn)保險。當(dāng)時保險金額是80萬元，但沒有約定具體的賠償方式。2006年12月，由于意外火災(zāi)，王某的財產(chǎn)遭受損失，核定為40萬元。王某向保險公司提出索賠。在王某的索賠中，保險金額為80萬元，實際損失為40萬元，因此應(yīng)按實際損失全額賠付。保險公司認(rèn)為，王某在投保之初投保不足。按照欠保的一般處理，他應(yīng)該按照保險金額和保險標(biāo)的實際價值的比例進行賠償，即40萬元的4/5（80/100），應(yīng)該是32萬元。雙方各執(zhí)一詞，王某起訴保險公司。根據(jù)保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比較，保險合同可分為足額保險合同和不足額保險合同。

分析：不足額保險合同又稱低保金合同，是指保險金額低于財產(chǎn)實際價值的保險合同。在不完全保險合同中，保險人有兩種賠償方式：一種是比例賠償，即按保險金額與財產(chǎn)價值的比例計算賠償；另一種是第一風(fēng)險賠償，即，無論保險金額與實際價值的比例如何，均按保險金額限額內(nèi)的實際損失賠償。這兩種賠償，根據(jù)保險合同的不同類型，由雙方約定。家庭財產(chǎn)保險合同一般采用先險后賠的方式。

投保財產(chǎn)保險時，被保險人應(yīng)盡量保持足夠的保險金。保全是指在投保主險的同時，根據(jù)需要選擇適當(dāng)?shù)母郊与U；足險是指根據(jù)財產(chǎn)的實際價值確定相應(yīng)的保險金額。

另外，如果保險人在條款或?qū)Ｓ煤贤袑r償方式仍沒有明確規(guī)定，最好在簽訂保險合同時主動與對方達成相關(guān)協(xié)議，以免發(fā)生不必要的糾紛。

從以上分析可以看出，對于這類家庭財產(chǎn)保險不足的，一般按照保險金額與保險標(biāo)的實際價值的比例進行賠償。作為一般投保人，保險不足時最好與保險公司約定賠償方式，這樣可以減少很多不必要的麻煩。

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