，保險(xiǎn)代理人以客戶的名義欺騙客戶。

是中國**保險(xiǎn)股份有限公司保險(xiǎn)公司的嫌疑人，他與人壽保險(xiǎn)公司簽訂了保險(xiǎn)代理合同。2008年，因表現(xiàn)突出，被任命為***分行保全組經(jīng)理。2007年2月至2008年3月，劉某在鄭某、蔡某、趙某等人不知情的情況下，利用自己的人身保險(xiǎn)單等信息，在人身保險(xiǎn)公司的貸款申請和繳費(fèi)收據(jù)上偽造客戶姓名。他從該公司獲得貸款共計(jì)5.69萬元，然后將這筆錢用于個(gè)人經(jīng)營。第二，保險(xiǎn)代理人構(gòu)成什么罪？本文認(rèn)為劉某構(gòu)成詐騙罪。在客戶不知情的情況下，劉某擅自利用客戶信息辦理貸款業(yè)務(wù)，并采取捏造事實(shí)的手段隱瞞真相，使保險(xiǎn)公司誤以為貸款是客戶的真實(shí)意圖。劉某的行為應(yīng)界定為詐騙。

（1）犯罪嫌疑人劉某未利用“職務(wù)便利”實(shí)施上述犯罪。從相關(guān)法律對保險(xiǎn)代理人法律地位的界定來看，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第125條的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是受保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司）委托，在授權(quán)范圍內(nèi)代表保險(xiǎn)人辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。因此，劉某作為保險(xiǎn)代理人，只有在保險(xiǎn)公司授權(quán)范圍內(nèi)工作才能履行職責(zé)，而接受投保人（客戶）委托從事貸款代收等事項(xiàng)只是一種普通的民事代理行為；從保險(xiǎn)公司的規(guī)定來看在保險(xiǎn)代理人責(zé)任方面，根據(jù)保險(xiǎn)公司提供的《個(gè)人代理人管理辦法》，“個(gè)人代理人”是指根據(jù)公司委托簽訂《個(gè)人代理人保險(xiǎn)代理合同》，向公司收取代理費(fèi)用的個(gè)人，在授權(quán)范圍內(nèi)代表公司辦理人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，保險(xiǎn)代理人從事的任何工作都必須有保險(xiǎn)公司或客戶的直接明確授權(quán)。相反，未經(jīng)授權(quán)的行為是保險(xiǎn)代理人的個(gè)人行為。根據(jù)劉先生與保險(xiǎn)公司簽訂的合同，其職責(zé)范圍為：代理銷售保險(xiǎn)公司指定的壽險(xiǎn)產(chǎn)品、向客戶收取保險(xiǎn)費(fèi)、為客戶提供售后服務(wù)等，但無權(quán)辦理貸款業(yè)務(wù)，為客戶辦理和管理貸款。本案的犯罪并不發(fā)生在保險(xiǎn)代理人受委托代客戶辦理保險(xiǎn)費(fèi)代收業(yè)務(wù)的過程中，貸款被騙時(shí)，由保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)直接管理和控制。犯罪嫌疑人劉某利用工作上的便利代替職責(zé)，即利用工作中掌握的客戶信息，冒用客戶名義騙取財(cái)物。從作案方式上看，犯罪嫌疑人劉某利用掌握客戶保單信息的便利，以客戶名義欺騙保險(xiǎn)公司，申請騙取貸款。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，上述借款催收行為系劉先生接受客戶委托，辦理相關(guān)手續(xù)，按正常程序辦理借款催收。也就是說，保險(xiǎn)公司認(rèn)為劉先生是客戶的委托人，劉先生接受了客戶的委托。他的行為屬于民事行為，劉先生沒有利用職務(wù)之便。另外，從客戶的角度看，劉某并未受委托從事貸款行為。劉某是以客戶名義偽造簽名獲得貸款的，因此其行為并非職務(wù)便利，而只是個(gè)人行為。從劉某成功申請并騙取貸款的原因來看，一是劉某持有客戶的保險(xiǎn)單等相關(guān)信息。二是劉先生利用客戶的名義偽造客戶的姓名，使保險(xiǎn)公司相信是客戶的貸款。三是保險(xiǎn)公司沒有嚴(yán)格執(zhí)行“客戶貸款”的相關(guān)規(guī)定。綜上所述，犯罪嫌疑人劉某采取的欺騙手段是騙取保險(xiǎn)公司貸款的最重要因素。因此，本案中的詐騙罪應(yīng)為主要犯罪。劉某侵占財(cái)物的行為不利用其保險(xiǎn)代理人的職務(wù)便利，不符合職務(wù)侵占罪的構(gòu)成要件，故不構(gòu)成職務(wù)侵占罪。（二）犯罪嫌疑人劉某的行為符合詐騙罪的構(gòu)成要件。從主體上看，犯罪嫌疑人劉某具有完全刑事責(zé)任能力。在犯罪過程中不具備公司委托為客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的職務(wù)身份。從主觀上看，劉某在借款程序中的簽字是欺詐行為，而不是過份?？陀^地說，辦理貸款不屬于個(gè)人代理的業(yè)務(wù)范圍。被告履行代理職責(zé)時(shí)，不存在欺詐行為。被告人以客戶名義偽造貸款申請書和付款收據(jù)上的簽名，捏造受客戶委托借款的事實(shí)，使保險(xiǎn)公司認(rèn)為是真實(shí)的，自愿交付財(cái)產(chǎn)；從標(biāo)的物來看，劉某的行為侵犯了保險(xiǎn)公司直接管理的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。因此，本案應(yīng)認(rèn)定為詐騙罪。

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