[案例錢]1999年1月，江西某公司將價(jià)值100余萬(wàn)元的184噸棉漿投保給保險(xiǎn)公司，對(duì)水路貨物運(yùn)輸進(jìn)行綜合保險(xiǎn)。運(yùn)輸工具為“贛南昌貨0236”，航線為上海至南昌，保險(xiǎn)費(fèi)1177.6元。同年1月13日18時(shí)30分，“贛南昌貨0236”輪滿載貨物駛往黃浦江106登福附近。為避免與其他船舶相撞，引航員采取了倒車、右滿舵等應(yīng)急措施，導(dǎo)致船舶橫渡，捆綁貨物的繩索斷裂，致使甲板上裝載的54.7噸棉漿掉入江中漂走。漂白棉漿價(jià)值350080元。事故發(fā)生后，托運(yùn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)案并提交了事故通知書(shū)，按照每噸6400元的保險(xiǎn)金額，索賠上述貨物54.7噸損失350080元。不過(guò)，保險(xiǎn)公司以不屬于保險(xiǎn)責(zé)任為由發(fā)出了拒賠通知書(shū)。[爭(zhēng)議]保險(xiǎn)公司認(rèn)為：貨主所描述的事故不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任，因?yàn)樨浳镅b載地上海星火開(kāi)發(fā)區(qū)港口儲(chǔ)運(yùn)站的調(diào)查記錄證明，54.7噸貨物裝載在甲板上，被保險(xiǎn)人未履行告知義務(wù)。從事故過(guò)程來(lái)看，為了避免碰撞，防止不該發(fā)生的事故，飛行員采取的應(yīng)急措施不是救援行動(dòng)。氣象資料還證明，事故發(fā)生時(shí)當(dāng)?shù)靥鞖鉅顩r良好，故原告的損害不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，被保險(xiǎn)人對(duì)索賠貨物沒(méi)有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人辯稱，我們向保險(xiǎn)公司投保了184噸棉漿，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)。在運(yùn)輸過(guò)程中，由于裝載貨物的船避碰，我們不得不采取緊急救援措施。結(jié)果，船傾覆了，踏面上裝載的棉漿掉進(jìn)河里。但是，避免了更大的事故，我們也不知道，如果貨物裝在甲板上，承運(yùn)人已經(jīng)損壞了貨物，沒(méi)有告知的義務(wù)，完全符合保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的救助行為，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償損失。[分析]有兩個(gè)問(wèn)題需要確認(rèn)。一是被保險(xiǎn)人是否未履行告知義務(wù)？答案是肯定的，因?yàn)樵诤Ｉ?a href='http://m.shkps.cn/contract/194.html' target='_blank' data-horse>貨物運(yùn)輸合同中，承運(yùn)人裝載艙面貨物需要托運(yùn)人的同意，而艙面貨物的裝載與艙面貨物具有相同的風(fēng)險(xiǎn)，因此承運(yùn)人裝載艙面貨物也需要托運(yùn)人的同意。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同中，投保人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)人是否同意承?；蛘呤欠裉岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事項(xiàng)告知保險(xiǎn)人。不能通知申請(qǐng)人的，申請(qǐng)人有義務(wù)保證貨物正常裝載。如果被保險(xiǎn)貨物裝載不正常，如艙面貨物，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否知道，這都是應(yīng)當(dāng)告知保險(xiǎn)人的重大事項(xiàng)，因?yàn)橥羞\(yùn)人有權(quán)決定貨物是否正常裝載，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)知道貨物的裝載情況。如果他們不知道，他們的代理人或承運(yùn)人將違反合同，不通知他們。但是，投保人不得以此為抗辯理由，對(duì)應(yīng)當(dāng)履行告知保險(xiǎn)人義務(wù)的事實(shí)進(jìn)行抗辯。如果他們不知道貨物的裝載情況，就不能以不能履行通知保險(xiǎn)人的義務(wù)為借口。因此，被保險(xiǎn)人未履行部分標(biāo)的物裝船的告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，這是合理的，有法律依據(jù)的。其次，飛行員的正確航向是一種營(yíng)救行為嗎？保險(xiǎn)條款中對(duì)傾覆風(fēng)險(xiǎn)的解釋是指“車體或船體傾覆或傾覆，失去正常狀態(tài)，未經(jīng)救助不能繼續(xù)移動(dòng)或航行”，在正常通航條件下，涉案船舶避開(kāi)其他船舶。盡管船傾斜很大，但駕駛員很快糾正了航向，船脫離了危險(xiǎn)，恢復(fù)了正常。由于引航員設(shè)置航向的行為是操縱船舶的連續(xù)行為，而不是特殊救助，因此從另一個(gè)角度證明海上事故不屬于傾覆險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司也可以拒絕賠償。[結(jié)論]保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)真加強(qiáng)保險(xiǎn)稽查和承保工作，及時(shí)向被保險(xiǎn)人宣傳和解釋相關(guān)條款，明確各自的責(zé)任和義務(wù)，減少保險(xiǎn)糾紛。