【案情】2004年9月25日，原告朱某的父親在被告保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份學(xué)生、兒童意外傷害保險(xiǎn)，附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害住院醫(yī)療保險(xiǎn)，交了40元的保險(xiǎn)費(fèi)。雙方同意被保險(xiǎn)人為朱某，保險(xiǎn)期限為12個(gè)月，自2004年9月26日00:00至2005年9月25日24:00。保險(xiǎn)期間，2004年10月21日下午6時(shí)10分許，朱某騎自行車途經(jīng)海安縣海安鎮(zhèn)寧海南路，在非機(jī)動(dòng)車道上由南向北行駛時(shí)，外地人徐某駕駛妻子駕駛一輛無(wú)牌兩輪摩托車向南駛過(guò)上述路段。兩輛車相撞，造成朱某和徐某兩人受傷，兩輛車均受損。當(dāng)天，朱某被送往海安縣人民醫(yī)院住院治療。診斷為下頜骨骨折、顱底骨折，行切開(kāi)復(fù)位內(nèi)固定術(shù)。11月3日，朱某出院，花了1.2萬(wàn)余元醫(yī)藥費(fèi)。11月5日，海安縣公安局證實(shí)，這起交通事故是一方當(dāng)事人徐某的過(guò)錯(cuò)造成的，徐某應(yīng)承擔(dān)事故的全部責(zé)任，而朱某則沒(méi)有責(zé)任。2004年12月23日，在公安部門主持下，朱某與徐某就交通事故損害賠償達(dá)成調(diào)解協(xié)議，徐某一次性賠償朱某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、醫(yī)院伙食補(bǔ)貼等費(fèi)用2萬(wàn)元。當(dāng)日，徐某支付了9750元，其余10250元在2005年2月10日前付清。處理完交通事故后，朱某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償，但保險(xiǎn)公司認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)用的賠償屬于財(cái)產(chǎn)損失范疇，因?yàn)檎厥抡邞?yīng)當(dāng)支付本次事故中受傷人員的醫(yī)療費(fèi)用，他不應(yīng)當(dāng)賠償部分財(cái)產(chǎn)損失。2004年12月27日，保險(xiǎn)公司出具了拒絕報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的處理意見(jiàn)。在保險(xiǎn)理賠未果的情況下，朱某于2005年1月13日向法院提起訴訟?！九袥Q要點(diǎn)】海安縣法院經(jīng)審理認(rèn)為，在我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定中，醫(yī)療保險(xiǎn)屬于人身保險(xiǎn)的范圍。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，權(quán)利人可以依法向侵權(quán)人請(qǐng)求損害賠償，也可以根據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請(qǐng)求權(quán)利，但在權(quán)利人得到賠償時(shí)，保險(xiǎn)人與投保人在保險(xiǎn)合同中約定的除外，保險(xiǎn)人不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。在本案中，保險(xiǎn)公司在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)沒(méi)有上述約定，故對(duì)責(zé)任范圍內(nèi)無(wú)法律依據(jù)或合同依據(jù)的保險(xiǎn)事故依法承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此，經(jīng)法院多次調(diào)解，雙方最終達(dá)成調(diào)解協(xié)議。

[點(diǎn)評(píng)]：

本案是保險(xiǎn)公司因被保險(xiǎn)人取得其他賠償而依據(jù)所謂保險(xiǎn)賠償原則拒絕賠償?shù)?a href='http://m.shkps.cn/anli/6.html' target='_blank' data-horse>典型案例。實(shí)質(zhì)上，是由于同一事實(shí)符合兩個(gè)法律規(guī)范的賠償要求而產(chǎn)生的債權(quán)競(jìng)合。因此，正確界定意外傷害保險(xiǎn)及其附加醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)是處理本案的關(guān)鍵。

所謂賠償原則，是指被保險(xiǎn)人的賠償不得超過(guò)其遭受的損失，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。因此，被保險(xiǎn)人因他人過(guò)錯(cuò)遭受損失的，在收到保險(xiǎn)公司賠償后，不能再向第三人索賠，而應(yīng)將向第三人索賠的權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。一般來(lái)說(shuō)，賠償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中最明顯的原則之一。然而，很難用價(jià)值來(lái)衡量人們的生命和健康。法律規(guī)定，人身保險(xiǎn)可以重復(fù)投保，權(quán)利人可以享受多重保險(xiǎn)待遇。而且，被保險(xiǎn)人因他人過(guò)錯(cuò)遭受損失的，在收到保險(xiǎn)公司賠償后，不影響其向第三人索賠的權(quán)利，反之亦然。對(duì)此，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十八條明確規(guī)定：“人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三人的行為發(fā)生死亡、殘疾或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人或者受益人支付保險(xiǎn)金后，無(wú)權(quán)向第三人追償。但是，被保險(xiǎn)人或者受益人仍然有權(quán)向第三人要求賠償。”你知道嗎