【案例】

2009年9月2日6時(shí)30分，肖某（無駕駛證）駕駛自己的兩輪摩托車行駛至興安縣三湖鎮(zhèn)高速公路時(shí)，與原告黃某相撞，原告黃某騎著一輛同方向的自行車在其前方行駛。黃某受傷后被送往醫(yī)院住院治療。這起交通事故由公安交警部門處理，肖某被認(rèn)定對事故負(fù)全責(zé)。同時(shí)，肇事摩托車已在中國**財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司興安分公司辦理了交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，現(xiàn)黃某起訴肖某和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，要求兩被告賠償醫(yī)療、誤工等損失共計(jì)63029.78元，交通事故造成的殘疾賠償和精神損害賠償。

被告肖某認(rèn)為其駕駛的摩托車已向保險(xiǎn)公司辦理了交通強(qiáng)制保險(xiǎn)，故被告的保險(xiǎn)公司應(yīng)先對原告的實(shí)際損失承擔(dān)賠償責(zé)任，然后對超出或不足部分承擔(dān)賠償責(zé)任。被告保險(xiǎn)公司辯稱，由于本案被告肖某系無證駕駛，根據(jù)交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)任何賠償責(zé)任。因此，應(yīng)駁回原告對保險(xiǎn)公司的索賠。

[不同意]

保險(xiǎn)公司是否可以免除無證駕駛的責(zé)任？

第一意見認(rèn)為，被告肖某作為被保險(xiǎn)人，無證駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車，造成交通事故的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免除責(zé)任。因此，應(yīng)駁回原告對被告保險(xiǎn)公司的索賠。第二種意見認(rèn)為，被保險(xiǎn)人肖某雖然是無證駕駛機(jī)動車，但機(jī)動車保險(xiǎn)條款與《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《機(jī)動車強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》）存在沖突機(jī)動車保險(xiǎn)條款不當(dāng)擴(kuò)大了保險(xiǎn)公司的免責(zé)范圍。在這種情況下，機(jī)動車保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》（以下簡稱《機(jī)動車交通事故強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)條例》）的規(guī)定執(zhí)行在交通強(qiáng)制保險(xiǎn)方面，為機(jī)動車辦理交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不免除責(zé)任。

[管理與分析]

本案中，被告肖某對原告應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任不存在爭議。關(guān)鍵是被告的保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)在強(qiáng)制交通保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)對原告承擔(dān)賠償責(zé)任？就本案而言，肇事機(jī)動車已向被告保險(xiǎn)公司辦理了交通強(qiáng)制保險(xiǎn)。我國《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)法》第三十一條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司可以賠償被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金，也可以直接賠償受害人保險(xiǎn)金。”。這一規(guī)定明確了賠償權(quán)利人對保險(xiǎn)公司的直接請求權(quán)，因此原告有權(quán)要求被告的保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司辯稱，由于被告肖某系無證駕駛，按照機(jī)動車保險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)任何賠償責(zé)任，這是違法的。

機(jī)動車保險(xiǎn)條款的免除不符合《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的規(guī)定，不應(yīng)作為解決保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)免除的爭議的依據(jù)。究其原因，一是機(jī)動車保險(xiǎn)條款由國務(wù)院授權(quán)中國保監(jiān)會制定，屬于授權(quán)規(guī)范，其效力應(yīng)低于國務(wù)院制定的《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》；二是機(jī)動車免責(zé)條款不當(dāng)擴(kuò)大范圍豁免條款。根據(jù)《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在機(jī)動車交通事故強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)先行支付救助費(fèi)用，并有權(quán)向肇事者追償：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，醉酒駕駛，被保險(xiǎn)機(jī)動車在盜竊、搶劫期間發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人故意制造交通事故。有前款規(guī)定情形之一的，保險(xiǎn)公司對交通事故造成的受害人財(cái)產(chǎn)損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。但《機(jī)動車保險(xiǎn)規(guī)定》第九條規(guī)定，在下列四種情形下，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)提前支付相關(guān)責(zé)任限額的救助費(fèi)用：駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格，醉酒駕駛的，被保險(xiǎn)機(jī)動車在盜竊、搶劫期間發(fā)生事故，被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)提前支付和賠償其他損失和費(fèi)用。在交通事故損失中，經(jīng)濟(jì)損失包括部分人身損害和直接財(cái)產(chǎn)損失。此外，對于嚴(yán)重的人身損害，受害人可以獲得精神損害賠償?！督煌◤?qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，四起交通事故保險(xiǎn)公司只免除財(cái)產(chǎn)損失，不免除人身損失。顯然，機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款已經(jīng)擴(kuò)大。由于機(jī)動車保險(xiǎn)條款與《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》在免責(zé)范圍上存在沖突，在這種情況下，應(yīng)當(dāng)按照《交通強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》處理，即：，無機(jī)動車駕駛證駕駛機(jī)動車造成第三人人身傷害的，機(jī)動車投保的交通強(qiáng)制保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司不免除責(zé)任。因此，本案被告保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在強(qiáng)制交通保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)對原告承擔(dān)賠償責(zé)任。你知道嗎