【案情介紹】

投保人未繳納保險費(fèi)或填寫保險單，但持有保險公司出具的保險憑證。事故發(fā)生后，保險公司應(yīng)該賠償嗎？

1999年6月24日，四川省廣元市居民劉春的妻弟鐘×強(qiáng)駕駛川h00435通工轎車，找到**財產(chǎn)保險公司旺蒼縣分公司代理人蔣×明，要求投保。鐘強(qiáng)提議推遲支付保險費(fèi)，姜明同意。鐘強(qiáng)給姜明開了一張借條，上面寫著：“欠姜明1780元現(xiàn)金。”。蔣×明向鐘×強(qiáng)出具了保險憑證：“被保險人劉×春，車牌號：川h00435，品牌型號：通工tc3022，發(fā)動機(jī)號：62305，使用性質(zhì)：商務(wù)運(yùn)輸，車架號：1529，噸/座：1/8，保險類型：dB，保險期限：自1999年6月24日起至2000年6月23日止，蓋有“**財產(chǎn)保險股份有限公司旺蒼縣分公司運(yùn)輸工具保險業(yè)務(wù)專用章”公章，但“按保單號出具保險憑證”第一欄為空。雙方都沒有填寫保險單。姜明沒有給鐘強(qiáng)付現(xiàn)金，也沒有給鐘強(qiáng)開發(fā)票。1999年6月26日21時，鐘×強(qiáng)駕駛汽車沿108國道由北向南行駛。途中，它與一輛三輪車相撞，造成1死4傷。事故發(fā)生后，鐘*強(qiáng)立即向市保險公司報案。1999年7月6日，鐘×強(qiáng)將1780元的保險費(fèi)交給蔣×明。1999年6月24日，姜明給鐘強(qiáng)開了一張發(fā)票。然后姜明還了鐘強(qiáng)的借條。不久，廣元市公安局交警支隊出具了廣工99號258號責(zé)任確認(rèn)書，確認(rèn)鐘×強(qiáng)應(yīng)承擔(dān)事故主要責(zé)任。法院判決車主劉某春賠償被害人損失79329.04元。因中國人壽保險股份有限公司旺蒼縣分公司拒絕理賠，劉×春向法院提起訴訟，并向保險公司提起保險索賠訴訟。一種意見認(rèn)為，保險合同尚未成立，保險公司不應(yīng)賠償劉春春的意外損失。原因如下：

1。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十二條、第十八條的規(guī)定，劉某春向保險公司出具的借據(jù)和保險公司向劉某春出具的保險憑證，不包括保險法規(guī)定的保險合同“應(yīng)當(dāng)”有的全部項(xiàng)目。無論是借據(jù)還是保險憑證都不具備保險合同的形式要求，不能視為保險合同。因此，保險合同沒有成立。即使保險合同成立，由于劉×春在簽訂合同時沒有支付保險費(fèi)，根據(jù)《保險法》第十三條規(guī)定，“保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費(fèi)，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任的，保險公司沒有承擔(dān)保險責(zé)任的義務(wù)。在車輛造成重大損失的情況下，劉×春隱瞞事實(shí)，以補(bǔ)交保費(fèi)的方式取得保險費(fèi)收據(jù)。根據(jù)《保險法》第十六條第二款、第三款的規(guī)定，保險費(fèi)收據(jù)無效，不能作為劉春春索賠的依據(jù)。第二種意見是保險合同已經(jīng)成立，保險公司應(yīng)當(dāng)賠償劉春春的意外損失。保險合同的成立是雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示。在本案中，劉春春拖延支付保險費(fèi)并向保險公司代理人出具借據(jù)的行為屬于要約。然而，當(dāng)他向保險公司提出要簽訂保險合同時，他附加了一個條件，即推遲支付保險費(fèi)。這個有條件的報價顯然已經(jīng)得到了保險公司代理人姜明的充分同意。蔣某明于1999年6月24日接受了劉某春的借據(jù)，并向劉某春出具了保險憑證，這意味著蔣某明已代表保險公司向劉某春作出承諾：同意劉某春的欠款，并同意于1999年6月24日與劉某春形成保險合同關(guān)系。因此，劉春春與保險公司之間的保險合同已經(jīng)成立。雙方簽訂的保險合同條款不完整，應(yīng)由保險公司承擔(dān)責(zé)任。首先，保險合同是由保險公司訂立的格式合同。保險公司有義務(wù)提供給投保人填寫。姜明代表保險公司與投保人劉春簽訂了保險合同。姜明應(yīng)向劉春提供保險單，說明保險合同的條款和內(nèi)容，并檢查劉春是否符合保險條件，劉春填寫的保險單是否完善、符合要求。然而，蔣×明顯然沒有履行自己的義務(wù)，所以他作出了向劉×春出具保險證明的承諾。就申請人劉春而言，他沒有義務(wù)投保。法律并不禁止他口頭提出要約。對他來說，只要他實(shí)話實(shí)說，交了保險費(fèi)，保險公司給他開了保險證明，他的車就“被保險”了。其次，保險合同成立后，保險公司有義務(wù)向投保人出具保險憑證，并在保險憑證中載明合同內(nèi)容。由于姜明是保險公司的代理人，他代表保險公司行使職權(quán)。由于代理人的過錯，保險合同不明確的，由姜明代理的保險公司承擔(dān)責(zé)任。第三，保險公司與投保人訂立合同時，未向投保人明確不完全合同可以成為保險公司的免責(zé)事由的，保險公司不能享有免責(zé)事由。也就是說，保險公司不能因?yàn)閯ⅰ链簺]有填寫保險單而免除索賠責(zé)任。你知道嗎