與許多消費者只聽業(yè)務(wù)人員的口頭解釋和承諾不同，一些保險消費者在購買保險產(chǎn)品之前已經(jīng)意識到，他們必須了解保險條款中的保險責(zé)任和除外責(zé)任是如何規(guī)定的，是否與業(yè)務(wù)人員所說的一致。然而，僅僅看“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”（或“責(zé)任免除”）是不夠的，許多非常重要的條款沒有列在這兩項中。首先，關(guān)注保費率是否會發(fā)生變化。如**保險公司于2001年12月推出的常青樹終身男性大病保險（分紅型）和康乃馨終身女性大病保險（分紅型），有一項非常重要的“費率調(diào)整”，未列入“保險責(zé)任”和“除外責(zé)任”項目，本條款明確規(guī)定，公司保留提高或降低保險費率的權(quán)利。保險費率的調(diào)整適用于所有被保險人或所有同齡被保險人。公司調(diào)整保險費率后，申請人應(yīng)當(dāng)按照調(diào)整后的保險費率繳納保險費。”這就意味著被保險人總是面臨著保費上漲的風(fēng)險，而保費的上漲率是不確定的。雖然保險費率也可能降低，但隨著被保險人年齡的逐漸增加，被保險人的健康風(fēng)險也會隨之增加，特別是作為重大疾病保險，我認(rèn)為保險費率提高的概率大于降低的概率。

同樣的內(nèi)容也反映在一些看似不錯的保險條款中。以**陽保險公司2002年4月推出的“個人住院補助醫(yī)療保險”和“個人住院費用醫(yī)療保險”為例，該條款的“保額續(xù)?！睂Ρ槐ｋU人是相當(dāng)好的保障。從條款上看，保證續(xù)期的前提是連續(xù)三年內(nèi)無疾病發(fā)生，使保險公司認(rèn)為續(xù)保足以影響保險的疾?。ɡm(xù)保申請必須經(jīng)保險公司批準(zhǔn)，續(xù)保條件必須確定）。但是，56-70歲的被保險人不享受保證續(xù)保。同時，該條款明確規(guī)定“保險人（即外國保險公司）保留調(diào)整保險費率的權(quán)利”，泰康的個人住院醫(yī)療保險也有類似規(guī)定。一般來說，保險公司辦理非健康人身保險有五種方式：一是增保費保險；二是延保；三是變更保險（變更險種或保險金額）；四是責(zé)任排除保險；五是拒絕保險。保險公司保留調(diào)整保費的權(quán)利，這實際上是增加保費。續(xù)保后，雖然保險公司“不得因被保險人的健康狀況或職業(yè)變化而終止保險合同或變更續(xù)保條件”，但一旦保險公司要求增加保險費，當(dāng)額外費用被保險人難以接受時，被保險人只能給予賠償向上續(xù)期，擔(dān)保續(xù)期將失去最根本的意義。第二，不要被政策新功能的名稱所迷惑。筆者認(rèn)為，消費者需要了解保單新功能的現(xiàn)實意義及其可操作性，才能做出甄別。

保單貸款：也稱為“貸款”或“保單質(zhì)押貸款”。一般保險條款中規(guī)定的最高貸款金額不占消費者支付的保險費總額的百分比，但不超過保險單現(xiàn)金價值的70%。現(xiàn)金價值是多少？說白了，就是扣除手續(xù)費后剩下的錢。消費者該問了，服務(wù)費是多少？一般來說，需要20年才能支付，第一年支付80%，第二年支付70%。當(dāng)然，根據(jù)條款和付款方式會有差異。隨著支付保費的增加，現(xiàn)金價值將逐年增加。既然是貸款，就必須付利息。實際上，每家公司規(guī)定的貸款利息是不一樣的。

例如**保險公司規(guī)定，“貸款利率為貸款時中國人民銀行五年期貸款利率與預(yù)定利率（2%）之和加上貸款日前最近公布的股息率之和的較大者。逾期還款的，按上述辦法加息1個百分點。但太平洋保險規(guī)定，“貸款利率按貸款同期中國人民銀行貸款利率執(zhí)行，逾期利率按原貸款利率上浮1個百分點執(zhí)行?！惫疽?guī)定“貸款利率最高不得超過中國人民銀行六個月期貸款利率與2.0%+2.0%兩者中較高者。到期不能足額還本付息的，所欠貸款及利息計入新增貸款利息?！?/P>

**壽險公司“將根據(jù)中國人民銀行每月第一個營業(yè)日發(fā)布的居民兩年期定期存款利率和2.5%+2.0%中的較大者確定利率”

降息：很多消費者認(rèn)為這是一個非常優(yōu)惠的支付條件而自己和業(yè)務(wù)人員也介紹，如果客戶交不起保險費或者以后不想繼續(xù)交保險費，可以選擇減少賠付。消費者認(rèn)為，這是計算保險金額，他們可以購買加上所有的保險費，他們已經(jīng)支付。事實上，這種觀點是錯誤的。

減少賠付的實質(zhì)是將保單的現(xiàn)金價值作為單一保費，以轉(zhuǎn)換實際可購買的保險金額。從某種意義上說，這類似于投降。不同的是退保金仍然是保險費。消費者的損失就像投降一樣不可避免。此外，非健康保險單無權(quán)減少賠付。

可轉(zhuǎn)換權(quán)益：一般來說，是指合同生效后兩年內(nèi)，可以轉(zhuǎn)換為其他人壽保險、養(yǎng)老保險或保險公司認(rèn)可的養(yǎng)老保險，無需承保。消費者可能會認(rèn)為，他們是在重新計算從已支付的保險費總額中可以購買的新型保險的數(shù)量。實際上，他們是以原保單的現(xiàn)金價值計算的，新保險的金額不超過原合同的金額。與減少給付相比，減少給付是以現(xiàn)金價值購買原保險合同的部分保險金額，可轉(zhuǎn)換利息是以現(xiàn)金價值購買新的保險合同。因此，在投保前仔細閱讀和研究條款是非常重要的。我們不僅要理解保險責(zé)任，還要理解排除責(zé)任。同時，也要知道保險費率是否有上升的風(fēng)險。對于那些只以不能或拒絕提供保險條款為借口作簡要介紹的保險業(yè)務(wù)員或保險公司，他們不尊重你，剝奪了你的知情權(quán)。我認(rèn)為還是謹(jǐn)慎為好。你知道嗎