《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)法》）于1995年頒布，是我國(guó)第一部保險(xiǎn)基本法。自頒布以來(lái)，該法已進(jìn)行了兩次修訂。今年2月28日，全國(guó)人大常委會(huì)第二次修改保險(xiǎn)法。修改后的法律將于今年10月1日起施行。在法律實(shí)施的時(shí)候，法律渠道律師網(wǎng)采訪了北京盈科律師事務(wù)所資深律師、合伙人孫毅律師。問(wèn)：這次保險(xiǎn)法修正案有什么特點(diǎn)？

A:人們?nèi)ケｋU(xiǎn)公司尋求保護(hù)。此次保險(xiǎn)法修改的最大特點(diǎn)是進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，使保險(xiǎn)得到更多保障，滿(mǎn)足了人們對(duì)保險(xiǎn)的需求。

問(wèn)：新《保險(xiǎn)法》在這方面有沒(méi)有突破性的規(guī)定？

A:首先，我們來(lái)看一個(gè)案例。2001年，J先生投保了“金融通”分紅人壽保險(xiǎn)、附加意外門(mén)急診醫(yī)療保險(xiǎn)和附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2005年10月15日，J先生被診斷為“病毒性肝炎、慢性肝炎、肝硬化；酒精性肝損害”。住院后，他花了3萬(wàn)多元。2006年1月23日，J先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，被駁回。因?yàn)?，?dāng)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)記錄時(shí)，他們有“5年的飲酒史，每天喝250毫升白酒”。因此，當(dāng)保險(xiǎn)公司由J先生投保時(shí)，被告知J先生解除了保險(xiǎn)合同，退還了保險(xiǎn)費(fèi)，對(duì)J先生提出的索賠不予賠付，J先生向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院判決保險(xiǎn)公司賠償。法院經(jīng)審理認(rèn)為，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知其訂立保險(xiǎn)合同的情況。事實(shí)上，J先生并沒(méi)有像保險(xiǎn)單上說(shuō)的那樣喝酒，他的原因也是酒精性肝損傷。因此，法院認(rèn)為J先生沒(méi)有履行如實(shí)告知義務(wù)。因此，法院駁回了J先生要求保險(xiǎn)公司賠償?shù)恼?qǐng)求。

根據(jù)修改前的《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人在購(gòu)買(mǎi)大病保險(xiǎn)前故意隱瞞部分病情的，按照原條款，投保人以后有大病的，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。因此，法院的判決是符合法律的。但新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，如果投保人的重大疾病兩年內(nèi)沒(méi)有發(fā)生，兩年以上又發(fā)生，保險(xiǎn)公司必須給予理賠。這是新《保險(xiǎn)法》中新的“不可抗辯條款”。有利于監(jiān)督權(quán)利的行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同之間的關(guān)系，特別是對(duì)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)合同下被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)。它是保險(xiǎn)法立法中對(duì)被保險(xiǎn)人利益保護(hù)的重大突破，填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

問(wèn)：如果被保險(xiǎn)人在投保時(shí)故意隱瞞被保險(xiǎn)人的病史怎么辦？

答：新《保險(xiǎn)法》對(duì)被保險(xiǎn)人的“如實(shí)告知義務(wù)”作了較為寬松的規(guī)定，告知范圍僅限于保險(xiǎn)公司查詢(xún)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員不問(wèn)此事，投保人說(shuō)不清。即使投保人“故意”隱瞞病史，如果保險(xiǎn)合同成立兩年以上，保險(xiǎn)公司也不能以“客戶(hù)未履行告知義務(wù)”為由解除合同或拒絕賠償。這不僅減輕了被保險(xiǎn)人告知義務(wù)的負(fù)擔(dān)，也限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)。你知道嗎