《保險法》第十六條規(guī)定：“保險合同訂立時，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款和內(nèi)容，可以就保險標的或者被保險人提出質(zhì)詢，投保人應(yīng)當如實告知投保人。投保人故意隱瞞事實或者不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否接受保險或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險合同終止前發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償、給付保險金或者退還保險費的責(zé)任。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生造成嚴重影響的，保險人對保險合同終止前發(fā)生的保險事故不承擔賠償責(zé)任或者給付保險金，但我可以退還保險費。”本文對防范被保險人的道德風(fēng)險起到了很大的威懾作用，也是保險人處理壽險拒付案件的主要依據(jù)之一。但是，由于種種原因，從保險合同雙方的要約到接受，再到保險期間被保險人拒付的情況，保險人對被保險人在處理賠付案件時是否真實不確定，履行如實告知義務(wù)相當困難，特別是在保險合同履行過程中故意或者過失不履行如實告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險合同雙方當事人和關(guān)聯(lián)方的利益。本條僅對投保人在簽訂合同時履行如實告知義務(wù)作出明確要求。但是，在壽險實務(wù)中，如果投保人在保單到期后申請復(fù)職，雖然保險人會按照《承保規(guī)則》規(guī)定的程序辦理，不排除投保人故意或者過失不履行如實告知義務(wù)的情形，但是《保險法》在恢復(fù)壽險保單中沒有對投保人履行如實告知義務(wù)作出明確要求，這將使保險人在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時難以運用《保險法》維護自身的合法權(quán)益?！侗ｋU法》第五十三條規(guī)定：“投保人申報的被保險人年齡不真實，真實年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險人可以解除合同，在扣除續(xù)保費后，向投保人退還保險費，但自合同成立之日起超過2年的除外。投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費低于應(yīng)交保險費的，保險人有權(quán)糾正并要求投保人支付保險費，或者在支付保險金時，按照實際支付的保險費和應(yīng)支付的保險費的比例支付保險費?！北緱l有兩個問題：一是投保人申報的被保險人年齡不真實，超出保險條款規(guī)定的年齡范圍，保險人開始按照合同承擔保險責(zé)任時，被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事故時，無論其年齡是否處于限制階段，保險公司都將無法實施保險，依照保險法的規(guī)定難以處理。因為本條只規(guī)定了保險人可以解除合同，而沒有規(guī)定事故發(fā)生后的處理。第二，對于意外傷害保險，多種險種的費率采用統(tǒng)一的年齡收費標準。因此，當虛報年齡的被保險人發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故時，保險人按照實際支付的保險費和應(yīng)支付的保險費的比例給付保險金是不可行的。你知道嗎