文摘：以某保險(xiǎn)公司訴李某撤銷權(quán)案為例，結(jié)合我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》和不可抗辯條款理論，闡述了不可抗辯條款在投保人嚴(yán)重欺詐案件中的適用，分析了不可抗辯條款的適用范圍、監(jiān)管目的、積極作用由于不可抗辯條款和給付后撤銷權(quán)制度的特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司不能再以故意欺詐為由行使撤銷權(quán)。關(guān)鍵詞：無可辯駁條款撤銷權(quán)撤銷權(quán)1。案件簡(jiǎn)介：申請(qǐng)人李先生今年40歲，于2002年6月15日在一家保險(xiǎn)公司為母親張先生投保**人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)費(fèi)30萬元。根據(jù)**人身保險(xiǎn)條款的規(guī)定，任何年齡在70歲以下、身體健康的人都可以作為被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)利益人可以作為被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司投保。2005年8月18日，被保險(xiǎn)人張某因病去世，李某向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付30萬元。經(jīng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司于同年11月5日召開賠付會(huì)，因投保人先篡改真實(shí)年齡，未發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)的證據(jù)，故賠付30萬元。2006年1月最后10天，保險(xiǎn)公司連續(xù)收到省保監(jiān)局、省公司十余人聯(lián)名舉報(bào)信，稱被保險(xiǎn)人年齡造假，屬保險(xiǎn)詐騙。接到此報(bào)案后，保險(xiǎn)公司成立專案組，迅速向公安局經(jīng)偵支隊(duì)報(bào)案。據(jù)調(diào)查，被保險(xiǎn)人李某故意隱瞞母親張某出生的真實(shí)時(shí)間。他準(zhǔn)備在投保時(shí)把77歲母親的年齡改為54歲，這樣她才能達(dá)到投保年齡。他還請(qǐng)別人代他參加體檢。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，他還篡改了自己的當(dāng)事人申請(qǐng)書等人事檔案。得知真相后，保險(xiǎn)公司于2006年2月19日向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟，要求解除保險(xiǎn)公司與投保人李某之間的保險(xiǎn)合同，并責(zé)令李某返還賠償金30萬元，賠償損失，承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。2、 爭(zhēng)議焦點(diǎn)在本案審理過程中，主要有以下爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1。在申請(qǐng)人存在嚴(yán)重欺詐行為的前提下，不可抗辯條款能否適用。保險(xiǎn)人是否可以以投保人故意欺詐為由要求解除合同，并要求投保人退還保險(xiǎn)金。3、 法律分析（1）在被保險(xiǎn)人欺詐行為嚴(yán)重的前提下，適用人身保險(xiǎn)合同中的不可抗辯條款。本條款規(guī)定，在被保險(xiǎn)人的生命周期內(nèi)，自保險(xiǎn)單簽發(fā)之日（或保險(xiǎn)合同成立之日）起一段時(shí)間（一般為兩年）后，除因保險(xiǎn)責(zé)任以外，未支付的保險(xiǎn)費(fèi)除外，保險(xiǎn)人不得以投保人虛報(bào)、遺漏、隱瞞等理由否定保險(xiǎn)單的有效性。2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》中是否有不可抗辯條款存在兩種不同的觀點(diǎn)。2009年2月28日修訂的《保險(xiǎn)法》第十六條第二款、第三款規(guī)定，投保人故意或者因重大過失不履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率。前項(xiàng)解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知悉解除事由之日起三十日內(nèi)不行使者，消滅。自合同成立之日起滿兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。這是這次修改的重點(diǎn)，也是一個(gè)亮點(diǎn)（增加了無可爭(zhēng)辯的條款）。該條款主要適用于人壽保險(xiǎn)，但從其在保險(xiǎn)法中的系統(tǒng)地位——在“保險(xiǎn)合同總則”項(xiàng)下，不排除不爭(zhēng)條款也適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可能性?？梢?，與2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》相比，新修訂的《保險(xiǎn)法》不僅引入了不可抗辯條款，而且將其擴(kuò)展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（如果認(rèn)為2002年10月28日修訂的《保險(xiǎn)法》中存在不可抗辯條款，那么它只適用于虛假年齡通知的情況（人壽保險(xiǎn)）。不可抗辯條款是在投保人或者被保險(xiǎn)人違反如實(shí)告知義務(wù)的情況下，為保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)壽險(xiǎn)保單享有的合理預(yù)期或者信托利益，對(duì)保險(xiǎn)人的撤銷權(quán)或者撤銷權(quán)的一種限制，具有很強(qiáng)的倫理價(jià)值。然而，在故意不披露（嚴(yán)重欺詐）的情況下，不可抗辯條款的適用容易導(dǎo)致信用危機(jī)和道德風(fēng)險(xiǎn)，這在不同的國(guó)家是不同的。德國(guó)《保險(xiǎn)法》第163條規(guī)定，投保人的惡意欺詐行為不符合不可抗辯條款；加拿大壽險(xiǎn)保單的不可抗辯條款規(guī)定，在沒有欺詐的情況下，如果被保險(xiǎn)人的壽險(xiǎn)保單已經(jīng)生效兩年，或者在重新生效兩年后，保險(xiǎn)人不再對(duì)保單的有效性進(jìn)行抗辯；【1】中國(guó)澳門《商法典》第1041條第3條還規(guī)定，投保人故意虛假告知不符合不可抗辯條款。然而，美國(guó)對(duì)不可抗辯條款的執(zhí)行最為徹底，即使在發(fā)生嚴(yán)重惡意欺詐的情況下也適用不可抗辯條款。在美國(guó)，曾發(fā)生過被保險(xiǎn)人讓別人冒充他做體檢，最后得到賠償?shù)陌讣?。案例是：一名艾滋病病毒陽性者填寫了一份人壽保險(xiǎn)申請(qǐng)表，但他要求其他人為他進(jìn)行體檢。人壽保險(xiǎn)公司簽發(fā)了一份保單，死亡撫恤金為18萬美元。當(dāng)被保險(xiǎn)人在保單簽發(fā)兩年后死于艾滋病時(shí)，保險(xiǎn)公司試圖以欺詐為由拒絕賠償。然而，隨著不可抗辯條款的生效，保險(xiǎn)人最終被判處給付死亡保險(xiǎn)金。[2] 此外，現(xiàn)代西方國(guó)家對(duì)欺詐案件拒絕適用不可抗辯條款的態(tài)度也發(fā)生了變化，有時(shí)嚴(yán)重欺詐案件也允許適用不可抗辯條款。我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》也順應(yīng)了這一趨勢(shì)。第十六條規(guī)定，保險(xiǎn)人故意（嚴(yán)重欺詐）或者重大過失不履行告知義務(wù)的，自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，根據(jù)不可抗辯條款的發(fā)展趨勢(shì)和我國(guó)新修訂的《保險(xiǎn)法》第十六條、第三十二條的規(guī)定，即使本案投保人李某篡改了被保險(xiǎn)人張某的真實(shí)年齡，讓他人代替被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢，不可抗辯條款仍需適用于本案。保險(xiǎn)公司自除權(quán)保險(xiǎn)合同成立之日起，已經(jīng)喪失了兩年多的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)。你知道嗎