保險(xiǎn)合同的“生效”和“成立”是兩個(gè)不同的概念。保險(xiǎn)合同的成立，是指合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議；保險(xiǎn)合同的生效，是指合同條款對(duì)雙方都具有法律效力，要求雙方都遵守合同，保險(xiǎn)合同的成立與生效有兩種關(guān)系：一種是合同成立即生效，雙方開始享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)；另一種是合同成立后不立即生效，《中華人民共和國民法通則》第五十五條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備下列條件：（一）行為人具有相應(yīng)的民事行為能力；（二）意思表示真實(shí)；（三）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（四）意思表示真實(shí)；（三）合同法第九條《中華人民共和國民事訴訟法》規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。因此，保險(xiǎn)合同要有效訂立，當(dāng)事人必須具有相應(yīng)的締約能力；（3）保險(xiǎn)合同因法律原因或者約定原因無效，保險(xiǎn)合同的全部或者部分內(nèi)容不產(chǎn)生法律約束力。保險(xiǎn)合同可能因下列原因而無效：

1。由于保險(xiǎn)法的無效，它是無效的（1）超額保險(xiǎn)。超額保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同，是防止被保險(xiǎn)人因不當(dāng)?shù)美a(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的必要手段。因此，當(dāng)保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值時(shí)，超出部分無效，被保險(xiǎn)人不得對(duì)該部分要求保險(xiǎn)金。（2）無保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)法的一項(xiàng)重要原則，它能有效地消除賭博的可能性，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)利益原則是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有法律上承認(rèn)的利益。我國《保險(xiǎn)法》第十一條第一款和第二款規(guī)定：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。

2。保險(xiǎn)合同因其他法律原因無效。保險(xiǎn)合同作為民事合同，應(yīng)當(dāng)符合《合同法》規(guī)定的合同一般生效要件。同樣，《合同法》關(guān)于合同無效的規(guī)定也適用于保險(xiǎn)合同，在下列情形下，保險(xiǎn)合同無效。

（1）內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。例如，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十六條規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并確認(rèn)保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)合同無效。投保人未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，以死亡為給付條件訂立人身保險(xiǎn)合同的，合同無效