保險合同糾紛；保險合同條款；保險中介；結(jié)算機制改革開放以來，我國保險業(yè)年均增長30%以上，成為國民經(jīng)濟增長最快的行業(yè)之一。2005年，保費總收入4927億元。保險業(yè)在促進國民經(jīng)濟發(fā)展、提高人民生活水平方面發(fā)揮著越來越重要的作用。但由于我國保險發(fā)展起步較晚，保險法律制度不成熟，政府監(jiān)管和保險公司管理不到位，居民保險知識有限，保險糾紛在居民消費糾紛中的比重不斷上升。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，2005年上半年，全國保險監(jiān)管系統(tǒng)共受理信訪4484件，其中投訴2898件，其中反映保險合同糾紛1435件（50%），投訴最多。大量保險合同糾紛的出現(xiàn)，既不利于保險職能的充分發(fā)揮，也不利于維護保險公司的聲譽和形象，甚至不利于保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。因此，保險監(jiān)管部門和保險經(jīng)營機構(gòu)必須及時妥善解決保險合同糾紛。第一，保險合同糾紛產(chǎn)生的原因。保險代理人的銷售模式是發(fā)展我國保險市場的重要途徑。據(jù)中國保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2005年底，全國共有保險業(yè)務(wù)員146萬人，兼職保險機構(gòu)12萬多家。通過保險中介渠道（包括兼職代理人和業(yè)務(wù)員）實現(xiàn)的保費收入約占全國保費收入的68%。由于我國保險業(yè)起步較晚，大多數(shù)人的保險知識相對薄弱，因此保險代理人的意見顯得尤為重要。但是，一方面，一些保險業(yè)務(wù)員的專業(yè)素質(zhì)不高；另一方面，在利益驅(qū)使下，一些業(yè)務(wù)員使用模糊、虛假的描述，或者利用可能導(dǎo)致客戶對保險產(chǎn)生誤解的宣傳材料，誘使客戶購買保險；同時，內(nèi)部控制制度不健全保險公司監(jiān)管不完善，管理不嚴謹，對保險代理人的違法行為缺乏有效的監(jiān)督和控制。這些最終導(dǎo)致保險代理人在展會過程中服務(wù)不到位，甚至違規(guī)操作，為保險合同糾紛埋下隱患。（2） 保險公司的經(jīng)營管理還不成熟。首先，保險公司比承保更重視業(yè)務(wù)發(fā)展。此外，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)參差不齊。對承銷標的的內(nèi)在價值、技術(shù)狀況、風(fēng)險特征和風(fēng)險控制方法缺乏或不了解。往往存在一些問題，如不核對標的物、盲目承保、過度承保、基本要素不全、標的物無明細、保險起止日期不準確、專項合同不明確、簽訂不完整等，一旦脫險，很容易引發(fā)糾紛。二是理賠服務(wù)不到位。保險公司在理賠過程中，不積極、不及時、隨意性強?！板e賠、差賠、珍惜索賠、不合理拒賠”現(xiàn)象時有發(fā)生，已成為保險合同糾紛最為集中的部分。

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