1998年，廊坊一家保險(xiǎn)公司承保了一臺(tái)混凝土攪拌機(jī)。保險(xiǎn)范圍包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及相關(guān)附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限為4個(gè)月，自1998年7月26日零時(shí)起至1998年11月25日24時(shí)止。特別約定欄注明“不交保費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任”，“4個(gè)月交保費(fèi)×××元”。保險(xiǎn)單是在7月25日簽發(fā)的，當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人因?yàn)橘~戶(hù)上沒(méi)有錢(qián)而沒(méi)有支付保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)公司派出四次遠(yuǎn)征后，被保險(xiǎn)人于8月5日交了保險(xiǎn)費(fèi)。在賠付時(shí)，被保險(xiǎn)人口頭詢(xún)問(wèn)保險(xiǎn)期限是否應(yīng)從賠付時(shí)算起。保險(xiǎn)公司對(duì)此并不認(rèn)同，因此沒(méi)有添加背書(shū)更正相關(guān)內(nèi)容。11月30日上午10時(shí)許，因在冰雪路面行駛，被保險(xiǎn)車(chē)輛駕駛員處理不當(dāng)。發(fā)生車(chē)輛傾覆事故，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司報(bào)告，要求保險(xiǎn)公司檢查現(xiàn)場(chǎng)，盡快確定損失，并支付賠償金。保險(xiǎn)公司接到報(bào)告后，核對(duì)保險(xiǎn)單復(fù)印件，認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)間不在保險(xiǎn)期內(nèi)，通知被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人必須訴諸法律。被保險(xiǎn)人接到拒付通知后，認(rèn)為拒付不合理，多次找到保險(xiǎn)人及其在廊坊的上級(jí)公司向其上訴的理由。被保險(xiǎn)人認(rèn)為：首先，在特別約定欄中明確“不支付保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任”。如果在交保險(xiǎn)費(fèi)之前汽車(chē)已經(jīng)脫離危險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)賠償損失。其次，在特別約定欄注明“保險(xiǎn)期限4個(gè)月”，單位已繳納4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)。因此，保險(xiǎn)期應(yīng)至少為4個(gè)月。三是單位已于8月5日繳納保險(xiǎn)費(fèi)，在繳納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)提出了變更保險(xiǎn)期限的要求。因此，根據(jù)第二條的原因，保險(xiǎn)期間的起算日期應(yīng)從給付之日起計(jì)算，保險(xiǎn)期間的終止日期應(yīng)順延至給付之日起4個(gè)月。根據(jù)上述原因，事故發(fā)生在11月30日，剛好在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償損失。如果保險(xiǎn)公司拒絕賠償，被保險(xiǎn)人將訴諸法律。保險(xiǎn)公司要協(xié)商解決這個(gè)問(wèn)題。承保公司上級(jí)廊坊公司接到被保險(xiǎn)人投訴后，研究并征求法律顧問(wèn)意見(jiàn)，認(rèn)為該車(chē)保險(xiǎn)合同合法有效。保險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)單規(guī)定的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償損失。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)間不在保險(xiǎn)期間的，保險(xiǎn)公司不予賠償。被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)10天延遲支付保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。此外，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利的原則。本公司向被保險(xiǎn)人收取4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)承擔(dān)4個(gè)月的保險(xiǎn)責(zé)任，因特別約定約定“無(wú)保費(fèi)，無(wú)賠償責(zé)任”，故在收取時(shí)應(yīng)扣除10天的保險(xiǎn)費(fèi)。事實(shí)上，保險(xiǎn)人侵害了被保險(xiǎn)人10天的利益。根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)合同的解釋?xiě)?yīng)當(dāng)有利于被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)雙方在履行保險(xiǎn)合同時(shí)都存在過(guò)錯(cuò)。保險(xiǎn)人未完全勝訴的，法院可以調(diào)解解決?；谏鲜鲈?。上級(jí)公司覺(jué)得既然打不贏官司，最好先和被保險(xiǎn)人協(xié)商。

承保公司認(rèn)為拒絕賠償是合理的

公司運(yùn)輸保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人不能完全同意上述觀(guān)點(diǎn)。他們認(rèn)為：第一，被保險(xiǎn)人有義務(wù)按時(shí)支付保險(xiǎn)費(fèi)。“特別約定”欄中的“不支付保險(xiǎn)費(fèi)，不承擔(dān)賠償責(zé)任”，是指被保險(xiǎn)人根據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定，不履行給付義務(wù)，保險(xiǎn)人不能取得賠償?shù)臋?quán)利。第二，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第二十九條規(guī)定，被保險(xiǎn)人未在規(guī)定期限內(nèi)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的，屬于違約，其后果（7月26日至8月5日）應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。第三，被保險(xiǎn)人在支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，口頭提出保險(xiǎn)責(zé)任的生效時(shí)間從支付之日起計(jì)算，可視為變更原保險(xiǎn)合同的請(qǐng)求。保險(xiǎn)公司沒(méi)有對(duì)被保險(xiǎn)人的口頭要求作出書(shū)面承諾，因此應(yīng)當(dāng)維持原合同的有效性，包括原保險(xiǎn)期限和賠付的規(guī)定。第四，“特別約定”一欄中的“保險(xiǎn)期限4個(gè)月”是指具體的，不是籠統(tǒng)的。僅指合同規(guī)定的時(shí)間：1998年7月26日00:00至1998年11月25日24:00?！侗ｋU(xiǎn)法》第十八條規(guī)定，“保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間”是保險(xiǎn)合同的重要內(nèi)容。五是根據(jù)中國(guó)人民銀行《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》中關(guān)于短期保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定，“保險(xiǎn)期間不滿(mǎn)4個(gè)月的，可以收取4個(gè)月的短期保險(xiǎn)費(fèi)。因此，向被保險(xiǎn)人收取4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)是正確的，保險(xiǎn)人不“侵害被保險(xiǎn)人10天的利益”。根據(jù)上述理由，本公司運(yùn)輸保險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人認(rèn)為：本案中，被保險(xiǎn)人逾期支付保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成違約，不合理，違法且不符合保險(xiǎn)合同約定的，提出事故發(fā)生后應(yīng)當(dāng)延長(zhǎng)保險(xiǎn)期限的。保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)期外的車(chē)輛損失不承擔(dān)責(zé)任是正確的。因此，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司還是做出了拒絕賠償?shù)臎Q定。你知道嗎