我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，可以詢問(wèn)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知投保人?！薄Ｔ诜蓪?shí)踐中，投保人往往因故意或過(guò)失不告知保險(xiǎn)合同的重要事實(shí)，導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。在司法實(shí)踐中，對(duì)重要事實(shí)的認(rèn)定存在很大爭(zhēng)議。1、 如實(shí)告知義務(wù)和被保險(xiǎn)人如實(shí)告知義務(wù)的含義，是指被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，以口頭或者書面形式向保險(xiǎn)人如實(shí)陳述的事實(shí)，即保險(xiǎn)標(biāo)的的的重要事實(shí)，影響保險(xiǎn)人是否接受保險(xiǎn)的決定和保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。鑒于這一義務(wù)，《保險(xiǎn)法》第十七條第一款、第二款、第三款規(guī)定：“保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款和內(nèi)容，并可以詢問(wèn)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知申請(qǐng)人。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)或者因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，足以影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)或提高保險(xiǎn)費(fèi)率。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)合同終止前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。2、 關(guān)于重要事實(shí)告知的范圍如何確定，各國(guó)主要有兩種觀點(diǎn)：一種是無(wú)限告知，即告知義務(wù)人不應(yīng)局限于保險(xiǎn)人詢問(wèn)的事項(xiàng)，而應(yīng)將有關(guān)危險(xiǎn)的全部事實(shí)告知保險(xiǎn)人。例如，聯(lián)合王國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》第18（2）條規(guī)定：“影響謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人確定保險(xiǎn)費(fèi)或決定是否承擔(dān)某種風(fēng)險(xiǎn)的所有情況都是重要的事實(shí)?！?，必須說(shuō)明的重要事實(shí)是：（1）保險(xiǎn)的性質(zhì)或種類比人們通常預(yù)期的要大；（2）同樣，外部因素使風(fēng)險(xiǎn)比通常情況大；（3）預(yù)期損失額比通常估計(jì)的要大；（4）以前其他保險(xiǎn)單的損失和賠償；（5） 原保險(xiǎn)單項(xiàng)下的損失和賠償（6）被保險(xiǎn)人免除第三人責(zé)任影響保險(xiǎn)權(quán)益轉(zhuǎn)移的事實(shí)；（7）是否有其他非補(bǔ)償性保險(xiǎn)單，如人壽保險(xiǎn)或人身意外險(xiǎn)；（8） 所有與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事實(shí)及相應(yīng)的介紹。二是詢問(wèn)和披露原則，即舉報(bào)人只需如實(shí)回答保險(xiǎn)人的詢問(wèn)，瑞士和臺(tái)灣都采用了這一原則。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”從本文可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一是影響保險(xiǎn)人決定是否同意接受保險(xiǎn)的重要事實(shí)；二是影響保險(xiǎn)人決定是否接受保險(xiǎn)的重要事實(shí)提高保險(xiǎn)費(fèi)率。判斷“重要事實(shí)”的標(biāo)準(zhǔn)是什么？一般來(lái)說(shuō)，證明重要性的方法有兩種：一種是風(fēng)險(xiǎn)增加法，另一種是影響損失法。1風(fēng)險(xiǎn)增加法。這是一種常用的方法。按照這種方法，如果一個(gè)事實(shí)要構(gòu)成一個(gè)重要事實(shí)，必然導(dǎo)致承保風(fēng)險(xiǎn)的增加。紐約州保險(xiǎn)法規(guī)定：除非保險(xiǎn)人明白虛假陳述的事實(shí)會(huì)導(dǎo)致其拒絕訂立（保險(xiǎn)）合同，否則不能視為對(duì)重要事實(shí)的虛假陳述。在確定重要性時(shí)，允許根據(jù)保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)接受或拒絕類似風(fēng)險(xiǎn)的慣例提供證據(jù)。馬薩諸塞州保險(xiǎn)法規(guī)定，不實(shí)陳述不能被視為對(duì)重要事實(shí)的不實(shí)陳述，除非它增加了損失的風(fēng)險(xiǎn)。用這種方法，如果家里20歲的人和被保險(xiǎn)人一起開(kāi)車，被保險(xiǎn)人告訴保險(xiǎn)人家里沒(méi)有25歲以下的人開(kāi)車。由于汽車保險(xiǎn)公司按照慣例對(duì)年輕人和單身駕駛?cè)耸杖≥^高的保險(xiǎn)費(fèi)，顯然被保險(xiǎn)人陳述的事實(shí)增加或嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)成了被保險(xiǎn)人的虛假陳述。2沖擊損失法。這是一種極端的方法，不如前者廣泛使用。這種方法通常規(guī)定，無(wú)論事實(shí)本身多么重要，如果這種虛假陳述在本質(zhì)上沒(méi)有增加或造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)合同不能無(wú)效。你知道嗎