保險(xiǎn)公司可能面臨巨大損失

前段時(shí)間，“機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償”引發(fā)爭(zhēng)議。糾紛雙方分別忙著最高人民法院和保險(xiǎn)公司，中國(guó)保監(jiān)會(huì)忙得不可開(kāi)交。那么，爭(zhēng)議從何而來(lái)？

這一爭(zhēng)議源于最高人民法院5月1日《關(guān)于審理人身?yè)p害賠償案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》，與以往相比，保險(xiǎn)公司對(duì)受害人人身?yè)p害的賠償范圍、賠償項(xiàng)目和賠償標(biāo)準(zhǔn)有了明顯的擴(kuò)大與原標(biāo)準(zhǔn)接軌，并引發(fā)了保險(xiǎn)公司的異議。為了防止損失，增加保險(xiǎn)費(fèi)似乎是保險(xiǎn)公司的出路。但是，有一個(gè)障礙是克服不了的——車(chē)險(xiǎn)保單的期限一般是一年，也就是說(shuō)，未到期的保單該怎么辦？”中國(guó)保監(jiān)會(huì)表示，如果保險(xiǎn)公司按照《解釋》中新的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠償，保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨巨大的損失，而不需要額外繳納保險(xiǎn)費(fèi)。為此，保監(jiān)會(huì)就新的賠償標(biāo)準(zhǔn)是否適用于未到期的第三人責(zé)任保險(xiǎn)合同征求了最高人民法院的意見(jiàn)。最高人民法院尚未解決新保單造成的損失。

最高人民法院迅速作出答復(fù)，稱(chēng)投保人與保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定“保險(xiǎn)人按照責(zé)任范圍，在責(zé)任限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的人身?yè)p害賠償項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)“只是保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計(jì)算方法，而不是執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，不因《道路交通事故處理辦法》的無(wú)效而無(wú)效。

也就是說(shuō)，對(duì)于持有5月1日前簽訂的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)單的投保人，如果想按照新的個(gè)人賠償標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)保障，增加保險(xiǎn)費(fèi)后，他們需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商，依法變更保險(xiǎn)合同。

這樣，按照新標(biāo)準(zhǔn)賠償?shù)膯?wèn)題在解釋中終于有了統(tǒng)一的看法。不過(guò)，《批復(fù)》仍然沒(méi)有解決新政策造成巨大損失的問(wèn)題。爭(zhēng)議仍然存在。車(chē)主對(duì)第三者責(zé)任險(xiǎn)費(fèi)率的大幅提高意見(jiàn)很大，一些保險(xiǎn)公司對(duì)新的保險(xiǎn)合同仍心存憂慮。為了彌補(bǔ)巨大的損失，世界各國(guó)的保險(xiǎn)公司都將第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率提高了10%左右。于是保監(jiān)會(huì)出來(lái)說(shuō)話。中國(guó)保監(jiān)會(huì)提醒客戶變更車(chē)險(xiǎn)合同。中國(guó)保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人呼吁：“5月1日前投保的客戶，應(yīng)當(dāng)及時(shí)變更保險(xiǎn)合同，否則一旦發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)賠償金與實(shí)際賠償金會(huì)有差額。”。

據(jù)了解，新規(guī)定中的交通事故死亡賠償金由過(guò)去10年的11萬(wàn)元增加到過(guò)去20年的27萬(wàn)元，增加了16萬(wàn)元。但對(duì)于5月1日前投保的客戶，如果保險(xiǎn)合同沒(méi)有變更，一旦發(fā)生意外，賠償標(biāo)準(zhǔn)將按照保險(xiǎn)合同規(guī)定的賠償范圍，而不是人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)，因此，由客戶自己承擔(dān)的部分可能會(huì)增加。

假設(shè)客戶在今年5月1日前辦理了車(chē)險(xiǎn)，第三方保險(xiǎn)后保險(xiǎn)合同未變更，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元，不含免賠額。保險(xiǎn)期滿前，車(chē)主打傷了一名月薪5000元的白領(lǐng)女子，被裁定承擔(dān)主要責(zé)任。三個(gè)月后，這名婦女康復(fù)出院。根據(jù)新規(guī)定，車(chē)主需要支付醫(yī)療費(fèi)用和工作延誤。其中，醫(yī)療費(fèi)用為1萬(wàn)元，缺勤費(fèi)用為該婦女3個(gè)月實(shí)際減少收入的1.5萬(wàn)元。一共25000元。按照以往規(guī)定，誤工費(fèi)用最高不得超過(guò)事故區(qū)平均生活費(fèi)用的3倍，共計(jì)8000元。差額7000元由客戶自行承擔(dān)。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，對(duì)于5月1日前簽訂的車(chē)輛第三者保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)公司只承擔(dān)原第三者保險(xiǎn)費(fèi)率制定所依據(jù)的人身傷害賠償標(biāo)準(zhǔn)的賠償。車(chē)主要想按照新標(biāo)準(zhǔn)獲得保險(xiǎn)保障，需要與保險(xiǎn)公司協(xié)商，在增加保險(xiǎn)費(fèi)后依法變更保險(xiǎn)合同。如果投保金額從10萬(wàn)元增加到20萬(wàn)元，只需將保費(fèi)從200元增加到300元即可。你知道嗎