保險合同的有效訂立，是指保險合同對雙方當事人具有法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法律另有規(guī)定外，必須承擔違約責任。因此，保險合同的有效訂立實際上包括兩個方面：一是雙方當事人約定了保險合同的條款，即保險合同成立；二是保險合同對雙方當事人具有法律約束力，即：，保險合同生效。然而，在我國保險法的理論和實踐中，關于保險合同的成立和效力存在諸多爭議。一方面，保險合同的成立和效力的內涵需要厘清；另一方面，二者的構成要件與保險費的支付、保單的簽發(fā)等實際問題密切相關，尤其是在保險實踐中，保險合同的成立和效力往往是由保險合同引起的立法上的技術性問題很難統(tǒng)一標準，造成了許多賠償糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立作一簡要的探討。設立保險合同是什么意思？保險合同的成立是以雙方當事人的和解為基礎的，是合同法上不爭的結論嗎？

1.““要約”和“承諾”。合同成立是指合同當事人就合同的主要條款達成的協(xié)議。這是雙方協(xié)議的結果。合同的成立需要一個過程，即“要約”和“承諾”。保險合同也不例外?！币s，是指一方當事人為訂立合同而向另一方當事人表示的意思表示“承諾”是指受要約人表示愿意接受要約的全部條件。在保險業(yè)務中，一般認為投保人填寫保單是一種要約，保險人簽發(fā)保單則視為接受投保人的要約。投保人發(fā)出要約后，保險人對要約進行審查，決定是否承保。一般有三種結果：（1）保險人拒絕接受保險。投保人與保險人之間沒有約定的，就沒有保險合同；（2）保險人無條件接受保險。這種對申請人要約的意思表示構成接受。保險人承諾的，是指雙方達成協(xié)議，保險合同成立；（3）保險人具備承保條件。例如，保險人在簽發(fā)的保險單中提出一個條件：“投保人在日內支付保險費的，保險合同成立”。此時，雙方尚未達成協(xié)議，保險人的承兌構成還價，投保人承兌后，保險合同才能成立。根據(jù)合同法通則，保險合同是在雙方當事人達成協(xié)議時成立的。但是，法律對保險合同的形式要求也是決定保險合同能否成立的條件。我國保險立法對保險合同形式的確認經(jīng)歷了從重要形式到非重要形式的演變。第二，保險合同的效力。保險合同成立后，面臨著是否生效的問題。在實踐中，經(jīng)常發(fā)生的情況是投保人已經(jīng)支付了保險費，而保險人卻沒有簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。因糾紛提起訴訟的，法院一般認定保險有效，并認定保險人應當承擔賠償責任。對此，有人認為，這是因為“絕大多數(shù)保險合同以費用為生效要件”，這種理解混淆了被保險人履行義務與合同效力的關系，是片面的。合同的效力是指已經(jīng)成立的合同在當事人之間具有一定的約束力。保險合同效力的意義在于，在保險責任范圍內發(fā)生事故時，被保險人可以得到保險人的賠償。從這個意義上說，保險合同的有效期與保險人承擔保險責任的期間是一致的。保險責任的開始是指保險合同的效力。保險合同生效，保險責任開始后，保險人才能承擔保險責任。保險合同不生效的，保險人不能承擔保險責任。保險法第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人應當按照約定支付保險費；保險人應當按照約定開始承擔保險費?！北ｋU費的支付是投保人履行合同義務的行為，不一定與保險合同的效力有關。在財產(chǎn)保險中，保險人可以約定投保人遲延支付保險費，甚至約定投保人在保險合同生效后分期支付保險費。合同仍按合同規(guī)定的時間生效。支付保險費不是保險合同的有效條件，除非當事人之間有此約定。例如，為了防止投保人在保險責任開始后拖欠保險費，保險人往往特別約定：“投保人支付本保單規(guī)定的保險費后，保險責任開始”，保險合同何時生效。保險合同的效力首先取決于雙方當事人的約定，這是意思自治原則的具體體現(xiàn)。《保險法》第十三條規(guī)定“保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，這在立法上確認了保險合同的“意思自治”。實踐中，當事人約定的保險責任開始時間為合同生效時間。例如，保險合同當事人約定：“保險責任自投保人支付本保險單規(guī)定的保險費之時起計算，保險合同規(guī)定的衛(wèi)星發(fā)射點火時刻為生效時間。

（2）沒有約定，自保險合同成立之日起生效——保險法保護被保險人合法權益的要求。

未約定保險責任起止日期的保險合同是否生效，關系到保險人是否承擔賠償責任和投保人的索賠是否有效，是實踐中爭議最大的問題。保險人經(jīng)常以投保人未支付保險費為由，聲稱保險合同尚未生效。如上所述，保險費的支付與合同的效力之間沒有必然的聯(lián)系。保險人不能主張合同無效，但可以以投保人不履行義務（支付保險費）作為對自己履行義務的抗辯。保險合同中缺少未約定或者未及時約定保險期限的條款?！睂τ诓煌暾虿幻鞔_的條款，我們可以通過合同解釋的方法來完善合同的內容?！?。根據(jù)《保險法》第三十條的規(guī)定，應當作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋應當是保險人承擔責任、投保人獲得賠償?shù)慕忉?，即保險合同已經(jīng)生效的解釋。保險合同的生效應當遵循“有約定的，按照約定；無約定的，按照法律”的私法原則。符合民法通則第五十五條一般生效條件的合同，自成立之日起具有法律效力，受法律保護。未約定生效條件的保險合同自合同成立時生效，這是保險法保護被保險人合法權益原則的要求。

綜上所述，如果我們簽訂的購買保險合同成立，就意味著合同生效，也就是說，保險合同的成立，是指簽訂保險合同的雙方當事人對保險合同負有責任，并遵守保險合同的上述規(guī)定。如果您有任何疑問，可以通過律師事務所進行在線咨詢。歡迎參加法律咨詢。你知道嗎