保險(xiǎn)合同效力是指保險(xiǎn)公司與投保人簽訂的保險(xiǎn)合同是否具有法律效力。保險(xiǎn)合同的效力主要有以下變化：

1。合同無(wú)效是指合同雖已訂立，但不具有法律效力。根據(jù)不同的因素，合同無(wú)效可以分為以下幾種形式：

1。本協(xié)議的無(wú)效，由合同當(dāng)事人任意約定。只要約定的理由出現(xiàn)，合同就無(wú)效。法律規(guī)定了法律的無(wú)效性。法律規(guī)定的無(wú)效事由一經(jīng)出現(xiàn)，合同即告無(wú)效。各國(guó)保險(xiǎn)法通常規(guī)定，符合下列條件之一的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。

（1）本合同是代表他人訂立的，未作聲明。（2）惡意重復(fù)保險(xiǎn)。（三）人壽保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)。（四）人壽保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡超過(guò)保險(xiǎn)人規(guī)定的年齡限制。

2。完全無(wú)效和部分無(wú)效

根據(jù)不同的范圍，有完全無(wú)效和部分無(wú)效。完全無(wú)效是指保險(xiǎn)合同全部無(wú)效，上述情形屬于完全無(wú)效；部分無(wú)效是指保險(xiǎn)合同只有一部分無(wú)效，其余部分仍然有效。例如，善意超額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效，但在保險(xiǎn)價(jià)值限額內(nèi)的部分仍然有效。再如在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡與保單不符（只要不超過(guò)保險(xiǎn)人規(guī)定的保險(xiǎn)年齡限額），保險(xiǎn)人按照被保險(xiǎn)人的實(shí)際年齡支付保險(xiǎn)金額，這也是部分無(wú)效的。

3。初始失效和失效

按時(shí)間，失效可分為初始失效和失效。始無(wú)效，是指合同自成立之日起不具備生效條件，合同自成立之日起不生效；無(wú)效，是指合同成立后因某種原因無(wú)效。被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的喪失保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同喪失效力。無(wú)效不需要當(dāng)事人表達(dá)自己的意思。只要失效原因出現(xiàn)，合同就失去效力。保險(xiǎn)合同解除是指保險(xiǎn)合同成立后，當(dāng)事人根據(jù)情況作出的使合同無(wú)效的單獨(dú)行為。即一方當(dāng)事人行使解除權(quán)（或法律賦予的解除權(quán)，或合同約定的解除權(quán)），使合同效力全部消失，恢復(fù)到合同訂立前的狀態(tài)。合同的解除不同于合同的無(wú)效。前者行使撤銷權(quán)具有溯及力，后者則完全無(wú)效。解除權(quán)具有時(shí)效性，這會(huì)導(dǎo)致解除權(quán)的喪失，而無(wú)效合同則不會(huì)因時(shí)效而成為有效合同。解除權(quán)行使的法律效力是當(dāng)事人雙方在合同訂立前都有返回國(guó)家的義務(wù)。因此，收到的貨款應(yīng)當(dāng)返還給對(duì)方，責(zé)任方應(yīng)當(dāng)對(duì)對(duì)方造成的損失承擔(dān)責(zé)任。但是，如果保險(xiǎn)合同的終止是由于投保人的不當(dāng)行為造成的，在這種情況下，顯然不利于行使終止權(quán)的保險(xiǎn)人要求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)。因此，有時(shí)法律或合同條款明確規(guī)定，在上述情況下，保險(xiǎn)人不需要退還保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)合同的終止，是指當(dāng)事人之間因法律原因，合同確定的權(quán)利和義務(wù)不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因很多，主要有以下幾點(diǎn)：

1。合同因期限屆滿而終止。合同因解除而終止。本合同因違約而終止。合同因履行而終止

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