人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以人的生死存亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。它也被稱為“人壽保險(xiǎn)”或“人壽保險(xiǎn)”。人壽保險(xiǎn)可分為死亡保險(xiǎn)、定期生存保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。后兩種保險(xiǎn)比較常見。壽險(xiǎn)具有長(zhǎng)期性和儲(chǔ)蓄性的特點(diǎn)，在社會(huì)上很受歡迎。

意外傷害保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致的死亡或殘疾為基礎(chǔ)的。保險(xiǎn)期限一般不超過一年。醫(yī)療（健康）保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的。被保險(xiǎn)人因疾病或者意外傷害接受治療的，由保險(xiǎn)人提供保險(xiǎn)，承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用。有時(shí)作為人身意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)投保，有時(shí)單獨(dú)投保，保險(xiǎn)期一般為一年。

由于人壽保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的性質(zhì)完全不同，在投保時(shí)應(yīng)注意以下幾個(gè)問題。（1）人壽保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值不能以貨幣反映。由于人身保險(xiǎn)的主體是人的生命或身體，無論從科學(xué)角度還是從國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)踐來看，人身或身體的某一部分的價(jià)值都不能直接用貨幣單位來界定。因此，人壽保險(xiǎn)采用定額保險(xiǎn)，不存在定值和定值保險(xiǎn)。其實(shí)，人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金的給付是一種約定給付，既不能體現(xiàn)被保險(xiǎn)人一部分傷殘的真實(shí)價(jià)值，也不能體現(xiàn)人的生命的真實(shí)價(jià)值。（2）壽險(xiǎn)合同是一種給付合同，不適用“賠償原則”和派生的分?jǐn)偞辉瓌t。在人身保險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值難以用貨幣單位計(jì)量，不適用損害賠償理論，因此不適用賠償原則、分?jǐn)傇瓌t和代位求償原則。因此，人身保險(xiǎn)的投保人可以投保多種人身保險(xiǎn)，并從保險(xiǎn)人及其他相關(guān)方獲得多重賠償，而保險(xiǎn)人不享有代位求償權(quán)。例如，在“航空人身意外傷害保險(xiǎn)”的賠償中，被保險(xiǎn)人或受益人可以同時(shí)從承運(yùn)人（航空公司）和保險(xiǎn)人處獲得賠償。如果你買兩份“航空人身意外險(xiǎn)”，你可以得到雙倍賠償。（3）壽險(xiǎn)法律關(guān)系主體多元化。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保人與被保險(xiǎn)人往往是同一人，保險(xiǎn)法律關(guān)系的主體相對(duì)簡(jiǎn)單。在人身保險(xiǎn)中，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人往往不是同一人，合同主體相對(duì)復(fù)雜。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可能是同一人，如因自身利益被保險(xiǎn)人，殘疾；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，可能是因自身利益被保險(xiǎn)人等兩人死亡；也可能是三人死亡，如被保險(xiǎn)人為他人謀取利益，不屬于受益人或合法繼承人。無論如何，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，投保人必須具有保險(xiǎn)利益。第五十二條明確了投保人保險(xiǎn)利益客體的范圍，指出法人和自然人都可以是投保人，但被保險(xiǎn)人必須是自然人。（4） 人壽保險(xiǎn)中有許多不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特殊條款，如：年齡錯(cuò)誤條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，其真實(shí)年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，在扣除手續(xù)費(fèi)后，向投保人退還保險(xiǎn)費(fèi)。但為了限制保險(xiǎn)人濫用因年齡錯(cuò)誤終止合同的權(quán)利，保險(xiǎn)法還規(guī)定，合同自成立之日起滿兩年的除外，由保險(xiǎn)人自行終止。該條款也被稱為“不可抗辯”或“不可抗辯”。該法第條還規(guī)定了申報(bào)年齡不真實(shí)影響保險(xiǎn)費(fèi)收取的處理辦法。（2） 支付保險(xiǎn)費(fèi)。給付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的法定義務(wù)之一，尤其是在人壽保險(xiǎn)中，因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)合同生效的前提。《保險(xiǎn)法》第五十六條、第五十七條、第五十八條、第五十九條、第六十八條涉及人身保險(xiǎn)的寬限期、終止和恢復(fù)，分別規(guī)定了投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的方式、因保險(xiǎn)費(fèi)終止、恢復(fù)和解除合同的方式，以及保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)給付請(qǐng)求權(quán)的限制。

③死亡保險(xiǎn)有相當(dāng)嚴(yán)格的限制?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同的訂立、效力、轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等作了嚴(yán)格規(guī)定。第五十四條規(guī)定，投保人不得為無民事行為能力人投保死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得投保；第五十五條還規(guī)定，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意和確認(rèn)保險(xiǎn)金額，死亡保險(xiǎn)合同無效。未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。但是，父母為未成年子女購(gòu)買的人壽保險(xiǎn)不受此限制。（4） 受益人由被保險(xiǎn)人或者被保險(xiǎn)人指定。在人壽保險(xiǎn)中，受益人和被保險(xiǎn)人通常是兩個(gè)人，人壽保險(xiǎn)的標(biāo)的物是人的生命和身體。為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)，受益人必須由被保險(xiǎn)人親自指定或者經(jīng)被保險(xiǎn)人同意由被保險(xiǎn)人指定，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的切身利益。《保險(xiǎn)法》第六十條規(guī)定，人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。但是，投保人的指定也應(yīng)當(dāng)征得被保險(xiǎn)人的同意。被保險(xiǎn)人是不完全民事行為能力人的，其監(jiān)護(hù)人可以指定受益人。第六十一條規(guī)定受益人可以是一人或者數(shù)人，受益人的順序和份額由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。第六十二條規(guī)定，被保險(xiǎn)人可以變更受益人，投保人變更受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。變更受益人應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人背書。第六十三條規(guī)定，被保險(xiǎn)人不指定受益人，或者受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人，或者受益人依法喪失或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的，被保險(xiǎn)人死亡后，其保險(xiǎn)金作為遺產(chǎn)支付給其法定繼承人。（5） 故意行為和自殺條款。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十四條、第六十六條的規(guī)定，投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷害、疾病，或者被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致自身殘疾、死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)滿兩年的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定返還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人的故意行為導(dǎo)致受益權(quán)的喪失。第六十五條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同中自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還按照保險(xiǎn)單支付的保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)金價(jià)值。合同成立滿兩年的，保險(xiǎn)人仍可以按照合同約定支付保險(xiǎn)金。（5） 壽險(xiǎn)的理賠期限不同于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和短期壽險(xiǎn)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第二十六條規(guī)定，人身保險(xiǎn)（長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)）的理賠期限為五年。人身保險(xiǎn)以外的短期人身保險(xiǎn)的理賠期限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同，為兩年。綜上所述，壽險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)合同是給付合同，壽險(xiǎn)合同主體的多元化、壽險(xiǎn)的特殊條款以及理賠的時(shí)效性都是投保人在申請(qǐng)壽險(xiǎn)時(shí)需要了解和掌握的重要問題。你知道嗎