[案例一]：2005年5月，陳先生辦理了人身傷亡保險(xiǎn)。考慮到長子的家庭困難，他指定他為受益人。2009年初，陳先生因癌癥住院。大兒子只是偶爾去醫(yī)院看望父親，小兒子則日夜在醫(yī)院護(hù)理。陳先生知道他很快就會(huì)死?？紤]到小兒子對(duì)自己很孝順，還沒結(jié)婚，他立了遺囑，指定保險(xiǎn)受益人為小兒子。陳先生去世后，兩個(gè)兒子就10萬元的保險(xiǎn)費(fèi)發(fā)生糾紛。長子認(rèn)為自己是父親在保險(xiǎn)合同中指定的唯一死亡受益人，應(yīng)該自己領(lǐng)取保險(xiǎn)金。小兒子認(rèn)為，只有在他父親在他死前立下遺囑將受益人改為自己時(shí)，他才是合法受益人。但保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)金交給了長子。小兒子拒絕了，把保險(xiǎn)公司告上了法庭。經(jīng)審理，法院駁回了小兒子的訴訟請(qǐng)求。

案例一是在遺囑中直接將保險(xiǎn)受益人變更為他人，案例二是在原受益人的基礎(chǔ)上增加受益人。《保險(xiǎn)法》第十八條第三款規(guī)定：“受益人是指在人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人或者投保人指定的有權(quán)要求保險(xiǎn)金的人。”?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者背書?！薄蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于適用〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（三）》第十條規(guī)定：“投保人或者被保險(xiǎn)人變更受益人，當(dāng)事人主張變更自意思變更發(fā)出之日起生效的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。投保人或者被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人變更受益人，保險(xiǎn)人主張變更無效的，人民法院應(yīng)當(dāng)予以支持。未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，人民法院裁定變更無效?！保?） 受益人變更的性質(zhì)一般認(rèn)為，受益人變更的性質(zhì)是一種單方面的民事法律行為。單方法律行為可分為兩種類型：一種是因行使個(gè)人權(quán)利而采取的單方行為，該行為只改變個(gè)人的權(quán)利。如優(yōu)先購買權(quán)、放棄所有權(quán)等財(cái)產(chǎn)權(quán)利。二是行為涉及他人權(quán)利的發(fā)生、變更或消滅，如委托代理權(quán)、處分權(quán)、立遺囑權(quán)和放棄繼承權(quán)、撤銷委托代理權(quán)、解除合同權(quán)、選擇權(quán)、選擇權(quán)等。

被保險(xiǎn)人未經(jīng)他人同意變更受益人。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)是被保險(xiǎn)人的固有權(quán)利，被保險(xiǎn)人變更受益人，實(shí)際上就是將自己的保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)授予受益人。這是一種對(duì)自己權(quán)利的單方面處置，他人無權(quán)干涉。從保險(xiǎn)合同原則來看，變更受益人是被保險(xiǎn)人根據(jù)自己的單方意愿，指定或者變更受益人，對(duì)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益進(jìn)行處分的個(gè)人行為，屬于私法自治的范疇，不會(huì)對(duì)利益產(chǎn)生不利影響不需要保險(xiǎn)人的同意。另外，保險(xiǎn)受益人在本法律行為中是純粹的營利性人，不需要承擔(dān)保險(xiǎn)合同的義務(wù)，因此變更受益人不需要征得原受益人的同意。因此，受益人變更是被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人或者原受益人同意，單方面表達(dá)個(gè)人意愿的行為?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，并書面通知保險(xiǎn)人。這里強(qiáng)調(diào)的是，改變的方式是書面的。但《保險(xiǎn)法解釋三》第十條規(guī)定，投保人或者被保險(xiǎn)人未通知保險(xiǎn)人變更受益人，保險(xiǎn)人主張變更不影響受益人的，人民法院應(yīng)予支持?？梢姡ｋU(xiǎn)法第三次解釋改變了通知的形式，即可以采用書面通知或口頭通知。

由于遺囑分為自寫遺囑、代理遺囑、記名遺囑、口頭遺囑和公證遺囑，包括書面遺囑和口頭遺囑，符合《保險(xiǎn)法解釋三》第十條的規(guī)定。（五）向保險(xiǎn)人發(fā)出受益人變更通知的時(shí)間

遺囑（遺囑）變更后的受益人（新受益人）持有向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償?shù)倪z囑或者遺囑時(shí)，是否構(gòu)成向保險(xiǎn)人發(fā)出通知？根據(jù)《保險(xiǎn)法解釋三》第十條規(guī)定，不限于投保人或者被保險(xiǎn)人，其他人員也可以。只要受益人是根據(jù)被保險(xiǎn)人的真實(shí)意思變更的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)接受并向變更后的受益人支付保險(xiǎn)費(fèi)。（6） “保險(xiǎn)人背書行為”的性質(zhì)是變更受益人的單方面法律行為，因此無需與保險(xiǎn)人達(dá)成協(xié)議，因此背書不應(yīng)視為變更受益人的有效要件，否則背書將賦予保險(xiǎn)人反對(duì)變更受益人的權(quán)利受益人。我們認(rèn)為，在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上背書或者加貼背書的行為，是為了進(jìn)一步明確變更受益人的意思表示，為給付保險(xiǎn)金提供證據(jù)，避免在變更受益人問題上發(fā)生糾紛，并且不影響變更受益人行為的效力。因此，背書與否不影響合同變更的有效性（受益人變更），背書是否完成與變更的有效性無關(guān)。（7） 遺囑變更受益人的法律效力首先，遺囑變更受益人符合私法自治原則。其次，遺囑變更受益人屬于單方法律行為，保險(xiǎn)人不得干涉。第三，新受益人立遺囑要求給付保險(xiǎn)金的行為，可視為履行了告知義務(wù)，符合《保險(xiǎn)法》程序和《保險(xiǎn)法解釋三》的規(guī)定。此外，《保險(xiǎn)法》沒有明確書面通知的具體形式和時(shí)間。在形式上，遺囑、信件、公證書等文件可以視為書面形式，向保險(xiǎn)人交付書面遺囑也應(yīng)視為書面通知的形式。從時(shí)間上看，只要受益人在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金前交付書面遺囑，變更受益人的行為即發(fā)生效力。你知道嗎