保險事故發(fā)生后，被保險人在保險人賠償前放棄向第三人索賠的權(quán)利的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

法律咨詢：

您好，您對人生不同階段的保險需求分析是什么？律師回答：

（1）單身期：一般2-5年，從工作到結(jié)婚。特點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)收入低，支出高。這一時期是未來家庭資金的積累期。年輕，主要在20-28歲之間，身體健康，沒有家庭負(fù)擔(dān)，收入低，但生長穩(wěn)定，保險意識淡薄。

保險需求分析：保險需求不高，主要考慮事故風(fēng)險保障和必要的醫(yī)療保險，以減少事故或疾病造成的直接或間接經(jīng)濟(jì)損失。低保費(fèi)和高安全性。如果父母需要贍養(yǎng)，就要考慮購買定期壽險，以最低的保費(fèi)獲得最高的保障，以確保在突發(fā)事件發(fā)生時能用保險金贍養(yǎng)父母的生命。

（2）家庭形成期：指從結(jié)婚到出生的時期，一般為1-5年。

特點(diǎn)：這一時期是家庭的主要消費(fèi)時期。經(jīng)濟(jì)收入增加，生活穩(wěn)定。這個家庭已經(jīng)有了一定的財(cái)力和生活必需品。為了提高生活質(zhì)量，往往需要在家庭建設(shè)上多花錢，比如買一些高檔商品。用貸款買房的家庭也需要大筆開支——每月供款。這對夫婦年紀(jì)小，身體健康，家庭負(fù)擔(dān)少，收入增長快，保險意識和需求增加。

保險需求分析：為了保證戶主的住房供款在發(fā)生意外時不會中斷，可以選擇少交時間險、意外險、健康險等。，但保險金額應(yīng)大于購買金額，并足以支付家庭成員5至8年的生活費(fèi)用。

在家庭和事業(yè)的新起點(diǎn)上，他有很強(qiáng)的進(jìn)取心和賺錢欲望，急于迅速積累資產(chǎn)，因此他的投資傾向趨于激進(jìn)。購買投資保險產(chǎn)品可以規(guī)避風(fēng)險，增加資本價值。

（3）家庭成長期：時間：從孩子出生到孩子參加工作前，約18-22歲。在此期間，家庭最大的支出是醫(yī)療、學(xué)前教育和智力發(fā)展。財(cái)務(wù)管理的重點(diǎn)適合安排上述費(fèi)用。同時，隨著孩子自理能力的提高，年輕的父母精力充沛，時間充裕，積累了一定的社會經(jīng)驗(yàn)，工作能力大大提高。在投資方面，我們可以以創(chuàng)業(yè)為目的，比如風(fēng)險投資。這對夫婦年齡較小，身體健康，家庭成員較多，家庭和子女教育負(fù)擔(dān)較重，收入穩(wěn)定增長，保險意識增強(qiáng)。

保險需求分析：未來幾年面臨子女高等教育的經(jīng)濟(jì)壓力。保險可以為孩子提供經(jīng)濟(jì)保障，讓孩子在任何情況下都能接受良好的教育。重視教育經(jīng)費(fèi)，家長自我保護(hù)。買車買房時有財(cái)產(chǎn)保險和車險的需求。（4） 家庭成熟是指從子女參加工作到父母退休的時間，一般在15年左右。

特點(diǎn)：現(xiàn)階段，他們的工作能力、工作經(jīng)歷和經(jīng)濟(jì)狀況達(dá)到頂峰，子女完全獨(dú)立，債務(wù)逐步減少，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。

兩對夫妻年齡均較大，健康狀況有所下降，家庭成員不再增加，家庭負(fù)擔(dān)減輕，收入穩(wěn)定在較高水平，保險意識和需求增強(qiáng)。保險需求分析：中年人身體機(jī)能明顯下降。在保險需求方面，對養(yǎng)老、健康和重大疾病的要求更高。同時，要做好老年人今后的生活安排。在人生的后期，如果風(fēng)險投資失敗，會毀掉一個人一生積累的財(cái)富，因此不宜選擇太多的風(fēng)險投資方式。此外，我們需要儲存一個養(yǎng)老基金，它應(yīng)該是不動產(chǎn)。保險作為強(qiáng)制性儲蓄、累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，也是最佳選擇。明智的做法是通過保險為子孫后代保存你辛苦賺來的資產(chǎn)。財(cái)產(chǎn)保險和汽車保險的需求是必不可少的。（5） 退休時間：指退休后的時間。

特點(diǎn)：這一時期的主要內(nèi)容應(yīng)該是安度晚年。理財(cái)?shù)脑瓌t是身體和精神第一，財(cái)富第二。那些不富裕的家庭要合理安排晚年的醫(yī)療、保健、娛樂、鍛煉、旅游等費(fèi)用。投資和支出需要更加保守。能夠帶來固定收益的資產(chǎn)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮。在這個時期，資本保全比什么都重要。最好不要進(jìn)行新的投資，尤其是風(fēng)險投資。

保險需求分析：夫妻雙方年齡較大，健康狀況較差，家庭負(fù)擔(dān)較輕，收入較低，家庭財(cái)產(chǎn)逐漸減少，保險意識較強(qiáng)。

在65歲之前，通過合理的計(jì)劃，檢查你已經(jīng)購買的人壽保險，并做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。相關(guān)法律知識：《中華人民共和國保險法》第六十三條保險人對第三人行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文件和有關(guān)資料。第六十四條保險人和被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因以及保險標(biāo)的的損失程度而支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。你知道嗎