第一步：獨(dú)立選擇保險產(chǎn)品

在你決定購買保險之前，你應(yīng)該先弄清楚你為什么要購買這個保險。很多人在選擇保險產(chǎn)品時過于依賴代理人的推薦。事實(shí)上，就像其他商品一樣，他們必須根據(jù)自己的實(shí)際需要選擇保險產(chǎn)品。代理人的意見和計(jì)劃只能起到推薦的作用。每個家庭都有不同的保險需求。有的想增加人身安全，有的想轉(zhuǎn)嫁金融風(fēng)險，有的想通過保險進(jìn)行金融投資，不同的需求匹配不同的保險。親友的保險可以起到參考作用，但在實(shí)際購買時，要考慮家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、年齡結(jié)構(gòu)、風(fēng)險偏好等因素。第二步：了解保險的基本功能。為了迎合公眾的心理，保險代理人在自行銷售保險時注重分紅功能。銀行代銷保險的廣告都是“回報(bào)有多高”。保險公司推出的產(chǎn)品幾乎都是以分紅為導(dǎo)向的。這樣的宣傳誤導(dǎo)了很多人，讓他們覺得買保險是為了賺更多的錢。其實(shí)，保險最基本的功能就是保障，投融資只是保險的附加功能。保險最簡單的解釋是：人人為我，我為人人，也就是說，人人拿出一小部分財(cái)富聚集成一個大基金，一旦社會個別成員出了事故，就可以動用愛心基金。事實(shí)上，人們在購買保險時，會用少量的錢來轉(zhuǎn)嫁自己和家人的風(fēng)險。他們不應(yīng)該僅僅因?yàn)榻涣吮ｋU費(fèi)而認(rèn)為自己遭受了損失，沒有得到任何經(jīng)濟(jì)回報(bào)。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，80%以上的拒保案件是由于客戶投保時未能“實(shí)話實(shí)說”造成的。保險合同的一項(xiàng)重要原則是如實(shí)告知義務(wù)。保險的小“瞞報(bào)”將導(dǎo)致今后索賠權(quán)的喪失。需要特別提醒的是，很多投保人認(rèn)為口頭告知沒關(guān)系。售貨員說他們不會填寫保險單。因此，在理賠時，他們被指“隱瞞”病情。投保人覺得自己被冤枉了，卻沒有理由反駁，只好拒絕賠付。要知道，“如實(shí)告知”的義務(wù)已經(jīng)以法律的形式固定下來，任何人都不能免除被保險人的義務(wù)。因此，被保險人必須在合同中填寫被保險人的身體狀況，否則保險公司可以以“隱瞞”病情為由拒絕賠償。第四招：了解保險合同的初衷

不能代為簽訂保單的是以死亡為保險責(zé)任的人身保險。這一規(guī)定的初衷是為了防止投保人為了經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險人，因此必須由被保險人簽字。保險不能代簽保險常識，但有的分紅保險在簽訂合同時，有的保險代理人對代簽要求不嚴(yán)格，容易發(fā)生索賠糾紛。一些市民因業(yè)績不佳想全額退保分紅，認(rèn)為保險合同不成立的理由是自己的保單是代簽的，要求取消自己購買的保險產(chǎn)品。這種想法是錯誤的，不會被保險公司接受。第五招：明確保險條款中的特殊條款由于公眾的保險專業(yè)知識還比較匱乏，他們往往“想當(dāng)然”地理解保險條款中的一些特殊條款。例如，當(dāng)被保險人在支付兩年保險費(fèi)后退保時，許多人從字面上認(rèn)為現(xiàn)金價值就是他們支付的保費(fèi)。但事實(shí)上，客戶的現(xiàn)金價值是扣除風(fēng)險溢價和存款溢價后溢價的剩余部分。一般來說，第三年退保的客戶只能拿到所交保費(fèi)的一半左右，但這讓人覺得“上當(dāng)受騙”，引發(fā)了很多糾紛。你知道嗎