保險(xiǎn)代理是民事代理的一種，保險(xiǎn)代理的一般要素也適用于保險(xiǎn)代理。具體而言，判斷保險(xiǎn)代理行為是否構(gòu)成保險(xiǎn)表見代理應(yīng)當(dāng)具備以下要件：1、行為人未取得其授權(quán)現(xiàn)代國(guó)家普遍認(rèn)為，授權(quán)行為是與相對(duì)人的單方法律行為，應(yīng)當(dāng)予以撤銷由意思表示，至于他是向代理人（內(nèi)部授權(quán)），還是向?qū)Ψ剑ㄍ獠渴跈?quán)）作出，所有這些都是必不可少的。此外，代理權(quán)的授予也可以是隱含的。無代理是設(shè)立表見代理的先決條件。如果是合法授權(quán)，就不會(huì)有明顯的代理。保險(xiǎn)代理權(quán)的行使還必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的合法授權(quán)。保險(xiǎn)人在代理合同中明確規(guī)定了代理權(quán)限和代理權(quán)的起止時(shí)間。只有在授權(quán)范圍和權(quán)利有效期內(nèi)，保險(xiǎn)代理人的代理人才是被授權(quán)代理人。一旦超越代理權(quán)限或者代理終止后，仍然是以保險(xiǎn)人的名義實(shí)施保險(xiǎn)行為，是一種無代理的代理行為。保險(xiǎn)表見代理的成立是以代理人沒有保險(xiǎn)人的合法授權(quán)為條件的。一般來說，代理人與保險(xiǎn)人之間存在一定的關(guān)系，或者雙方存在委托關(guān)系，但代理人超越了委托權(quán)限；或者已經(jīng)存在委托關(guān)系；或者存在其他關(guān)系，會(huì)使對(duì)方誤認(rèn)為行為人有權(quán)提起訴訟充當(dāng)代理人。有事實(shí)和理由使被保險(xiǎn)人相信自己有代理權(quán)。所謂授權(quán)形象，是指授權(quán)行為的外在表現(xiàn)，使相對(duì)人有合理的理由相信行為人已經(jīng)獲得了授權(quán)。授權(quán)的出現(xiàn)在某些作品中被稱為“外觀授權(quán)”。外觀授權(quán)的存在是設(shè)立保險(xiǎn)外觀代理的基礎(chǔ)。投保人或者被保險(xiǎn)人不能證明有充分理由相信行為人有代理權(quán)的，即沒有表見授權(quán)的，則保險(xiǎn)表見代理不成立，未經(jīng)授權(quán)的代理人的代理行為對(duì)保險(xiǎn)人不具有法律效力，投保人和保險(xiǎn)代理人對(duì)各自的民事行為負(fù)責(zé)。什么是正當(dāng)理由，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其法律行為的具體情況來判斷。例如，保險(xiǎn)代理人持加蓋保險(xiǎn)人印章的保險(xiǎn)憑證與投保人進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)，投保人認(rèn)為代理人具有法定代理權(quán)的，即構(gòu)成保險(xiǎn)表見代理。值得注意的是，“正當(dāng)理由”不應(yīng)是被保險(xiǎn)人的主觀臆斷，而是有充分的證據(jù)證明，有一些表象可以將行為人與保險(xiǎn)人聯(lián)系起來。所謂誠(chéng)信無過錯(cuò)，是指投保人或被保險(xiǎn)人不知道代理人缺乏代理權(quán)，這種無知不能歸咎于自己的疏忽或懈怠。至于第三人是否有過失，英美法采用的是“合理人”的標(biāo)準(zhǔn)，即“當(dāng)交易處于非正常狀態(tài)時(shí)，任何處于第三人地位的合理人都會(huì)詢問，并不構(gòu)成不可否認(rèn)的代理”。投保人、被保險(xiǎn)人根據(jù)正常情況知道或者應(yīng)當(dāng)知道行為人沒有代理權(quán)的，不構(gòu)成保險(xiǎn)表見代理。如何認(rèn)定對(duì)方當(dāng)事人是否知道行為人不具有代理權(quán)的事實(shí)，舉證責(zé)任由當(dāng)事人承擔(dān)。就相對(duì)人而言，只要證明權(quán)利的外觀存在，即有理由或者根據(jù)認(rèn)為行為人具有事實(shí)上的代理權(quán)，就可以推定為善意無過錯(cuò)。權(quán)利出現(xiàn)的證明過程，也是主觀善意和無過錯(cuò)的證明過程，稱為事實(shí)自證法。就我而言，他主張對(duì)方明知行為人未取得自己的授權(quán)，必須提供證據(jù)，否則，不能推翻對(duì)方善意無過錯(cuò)的推定。投保人與無代理權(quán)的行為人發(fā)生民事法律關(guān)系。

沒有法定代理權(quán)的行為人進(jìn)行保險(xiǎn)代理活動(dòng)，即使投保人有正當(dāng)理由通過法定授權(quán)委托行為人從事代理活動(dòng)，如果與行為人沒有民事法律關(guān)系，如保險(xiǎn)合同最終訂立，也會(huì)產(chǎn)生糾紛沒有明顯的代理后果。投保人只有與未經(jīng)授權(quán)的代理人以該信托為基礎(chǔ)建立民事法律關(guān)系，才能設(shè)立保險(xiǎn)表見代理人。訂立保險(xiǎn)合同的，視為保險(xiǎn)人對(duì)無權(quán)代理行為的認(rèn)可或棄權(quán)。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵循禁止反悔原則，以合同責(zé)任為限承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；尚未訂立保險(xiǎn)合同的，依照合同法第四十二條的規(guī)定，“當(dāng)事人在訂立合同過程中有下列情形之一，給對(duì)方造成損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任：（一）以訂立合同為借口惡意談判的；（2） 故意隱瞞與訂立合同有關(guān)的重要事實(shí)或者提供虛假信息的；（三）有其他違反誠(chéng)實(shí)信用原則的行為的。”保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)訂立保險(xiǎn)合同的相關(guān)費(fèi)用等信賴?yán)鎿p失。保險(xiǎn)人外觀授權(quán)的形成存在主觀過錯(cuò)。表見代理的構(gòu)成要件，單要件說與雙要件說存在爭(zhēng)議。爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于被代理人的主觀過錯(cuò)是否是表見代理成立的必要條件。保險(xiǎn)表見代理的設(shè)立主要是為了維護(hù)交易安全，保護(hù)善意投保人的利益。否定觀點(diǎn)認(rèn)為，保險(xiǎn)表見代理制度應(yīng)在維護(hù)保險(xiǎn)交易環(huán)境和保險(xiǎn)人利益之間犧牲保險(xiǎn)人的利益。

讓保險(xiǎn)人承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任，過分保護(hù)投保人的利益，無視無過錯(cuò)保險(xiǎn)人的意愿和利益，同時(shí)也無視未經(jīng)授權(quán)的代理人的過錯(cuò)和責(zé)任，這顯然違背了民法的公平、自愿和過錯(cuò)責(zé)任原則，也違反了保險(xiǎn)法建立保險(xiǎn)表見代理制度的初衷。雖然單要素理論已為大多數(shù)學(xué)者所接受，而《合同法》第49條也持這種觀點(diǎn)，但筆者認(rèn)為雙要素理論更能適應(yīng)代理制度發(fā)展的要求。在實(shí)踐中，雙要件理論并不一定損害表見代理的適用。事實(shí)上，只有當(dāng)保險(xiǎn)人存在一定過錯(cuò)時(shí)，才能形成“外觀授權(quán)”的外觀，被保險(xiǎn)人可能“有充分理由”相信未經(jīng)授權(quán)的代理人有代理權(quán)。法律應(yīng)當(dāng)平衡保險(xiǎn)人和投保人的利益。保險(xiǎn)人無過錯(cuò)的，未經(jīng)授權(quán)的代理人的行為不構(gòu)成表見代理。

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