隨著人們生活水平的日益提高，不斷提高自身和家庭的保障能力已成為人們追求的目標，而選擇家庭財產保險是尋求家庭保障的重要途徑。據調查統計，70%以上的家庭需要保護自己的財產。然而，只有不到10%的人參加了家庭財產保險。處于保險業(yè)前列的上海，家庭保險覆蓋率只有7%左右。更多的城市家庭保險覆蓋率不到5%，而大多數農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋率更低。這與國外保險市場較為成熟的家庭保險覆蓋率超過70%形成鮮明對比。家庭財產保險需求巨大，但保險覆蓋率卻很低。家庭財產保險為何難以走進百姓家？首先，保險條款的不完備影響了保險的積極性。目前，我國的保險條款大多是在上世紀90年代初制定的，隨著居民財富的增長和消費水平的提高，一些條款已經過時和不適用。保險責任的范圍是有限的。比如房屋震害責任不在保險責任范圍內；現金、古董、珠寶、金銀首飾等人們希望得到保護的貴重商品重貨往往不在保險范圍內。有關賠償責任和賠償待遇的條款不夠詳細，導致保險人與投保人之間的糾紛，影響人們對居家保險的積極性。其次，銷售渠道不暢影響發(fā)展速度。家庭保險以其費率低、保障程度高、覆蓋面廣等特點，成為財產保險公司的主要險種。然而，它收費較少，業(yè)務分散。一般的家庭保險單只有幾百元，很多只有幾千元和幾十元，與目前保險公司的規(guī)模相比是非常小的。同時，由于其收費和代理費較低，很難吸引保險業(yè)務員像壽險業(yè)務員一樣上門推銷。人們對保險知之甚少，保險意識不強，銷售不暢，買賣雙方不積極、不協調。三是服務質量不高，影響保險積極性。雖然保險金額不高，費用不高，但涉及千家萬戶，往往因賠償條款引起保險人與被保險人之間的糾紛。在申請賠償時，應提供各種文件、發(fā)票和相關證明，這些文件、發(fā)票和證明過于復雜、繁瑣，有些被保險人難以理解。由于宣傳不夠深入，只有一小部分人了解居家保險的內容，很多人甚至不知道保險責任，甚至不知道保險費率和保險金額。這說明保險公司對居家保險的宣傳力度不大，人們對居家保險的了解程度仍然較低。如何提高人們的保險意識？如何讓家庭財產保險走進千家萬戶？就保險公司而言，要加強對居家保險的宣傳，讓老百姓一懂就明白，全面提高優(yōu)質服務水平，進一步豐富和完善居家保險條款，創(chuàng)新理賠和責任，更新銷售渠道，在采用原有良好銷售方式的基礎上，積極推廣電話服務中心的居家保險業(yè)務。充分利用網絡與客戶進行溝通和交易，使投保人能夠根據個人財產和保險需求，快速便捷地計算保費，選擇保險公司和保險產品，用滿意的產品和服務喚醒千家萬戶的保險需求保險公司的服務。從投保人和被保險人的角度出發(fā)，加強與保險公司的溝通，加深對居家*保險條款的理解，在深入了解保險責任、除外責任、保險期限、保險金額、保險費率后，辦理保險，以免在索賠時與保險公司發(fā)生不必要的糾紛。同時，投保時要如實告知，不隱瞞保險標的的真實情況，認真看條款，不盲目投保，不超保額或少保額。值得注意的是，財產保險公司正在大力發(fā)展居家保險業(yè)務，完善居家保險種類，完善居家保險條款，完善銷售服務。去年底以來，外資保險公司“*”綜合保險“，”保險公司“*”金融家庭綜合保險“，”保險公司“*”家庭財產綜合保險“，”保險公司“新*Ji系列家庭保險”和人?！敖疰i”系列家庭保險，占據國內財產保險龍頭地位的保險公司，紛紛問世。在保險范圍方面，這些新型險種額外提供現金、證券、金銀首飾、家用電腦等家庭貴重物品，并在保險責任方面增加第三方責任險。同時，新成立的個人按揭住房保險業(yè)務也成為部分保險公司住房保險業(yè)務的主要增長點。網上銷售居家保險、與銀行合作、社區(qū)推廣等措施，大大提高了銷售渠道和服務水平，得到了廣大投保人的肯定。中國的國民保險正面臨著一個擁有3億多家庭的潛在市場。如果承保率達到50%，意味著保險客戶近2億，業(yè)務來源近2億。如果保險公司進一步經營，增加國內*保險的投保金額，并在此基礎上拓展其他險種的保險服務，那么國內*保險業(yè)務在整個財產保險業(yè)務中的地位選擇將不言而喻。（新華社記者劉萍）