在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上，人身意外險(xiǎn)是一種重要的保險(xiǎn)類型，壽險(xiǎn)合同中經(jīng)常出現(xiàn)保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的意外死亡承擔(dān)賠償責(zé)任的規(guī)定。因此，如何理解“事故”一詞是一個(gè)重要的問題。保險(xiǎn)公司通常將“事故”定義為外部的、不可預(yù)見的、意外的和非預(yù)期的客觀事件。但是，這一定義并不能解決造成事故和結(jié)果事故這一保險(xiǎn)條款和《保險(xiǎn)法》所指的事故。也就是說，事故分為原因事故和結(jié)果事故。究竟哪個(gè)事故應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償？

法院判決的第一起自殺案對(duì)這個(gè)問題的回答是：原因事故是保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償?shù)氖鹿?，但結(jié)果事故不屬于。恐怕這種觀點(diǎn)有問題。筆者認(rèn)為，造成事故與結(jié)果事故以及賠償?shù)年P(guān)系應(yīng)是：造成事故的，結(jié)果應(yīng)是事故，因?yàn)樵蚝徒Y(jié)果都是事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償。這一觀點(diǎn)與法院認(rèn)定的事故并無不同。例如，如果有人走在路上，被村里頑童的導(dǎo)彈意外打傷，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。此時(shí)，頑童導(dǎo)彈擊中人為原因。對(duì)于平時(shí)在路上行走的被保險(xiǎn)人來說，受傷原因是意外。而這一原因造成的傷害結(jié)果也出人意料，因?yàn)闆]有人會(huì)指望在正常的道路上行走時(shí)會(huì)受傷。

問題的關(guān)鍵是，如果原因不是意外，例如，原因行為是被保險(xiǎn)人故意造成的，但結(jié)果超出了被保險(xiǎn)人的預(yù)期，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償。筆者擬將致因行為分為兩種情形：第一種情形是致因行為不是意外事故，但被保險(xiǎn)人不是保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人已經(jīng)意識(shí)到如果他實(shí)施了該行為，他將處于危險(xiǎn)之中。如果發(fā)生這種情況，保險(xiǎn)公司可以拒絕賠償。一個(gè)典型的例子是貝勒（馬塞爾）海登有限公司1978年，一名員工喝了很多酒，然后開車上路。在一個(gè)拐角處，汽車開得太快，失控，導(dǎo)致了一場(chǎng)車禍。該雇員購買了意外傷害保險(xiǎn)，因此向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司不承認(rèn)事故為意外傷害。法院認(rèn)為，被保險(xiǎn)人醉酒駕駛是故意的，被保險(xiǎn)人可以意識(shí)到醉酒駕駛會(huì)使自己處于危險(xiǎn)狀態(tài)。雖然對(duì)被保險(xiǎn)人來說，事故的結(jié)果出乎意料，但故意酒后駕車和明知危險(xiǎn)狀態(tài)存在這兩個(gè)理由足以支持保險(xiǎn)公司拒絕賠償。

第二種情況是，原因行為屬于非事故行為，但被保險(xiǎn)人實(shí)際上并不期望如果自己實(shí)施該行為，會(huì)處于危險(xiǎn)境地。如果發(fā)生這種情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)支付。一個(gè)典型的例子是案例（1893）。在這種情況下，被保險(xiǎn)人彎腰撿起一個(gè)孩子扔下的子彈時(shí)扭傷了膝蓋。由于他的膝蓋過去從未出現(xiàn)過任何問題，被保險(xiǎn)人認(rèn)為是意外事故，要求保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，被保險(xiǎn)人俯身撿起子彈的行為是其主動(dòng)故意行為，屬于故意行為，不應(yīng)賠償。法院判決，雖然被保險(xiǎn)人彎腰撿起子彈是一種無心、故意的行為，但其從來沒有打算或預(yù)期撿起子彈的行為會(huì)扭傷膝關(guān)節(jié)。也就是說，雖然原因行為是故意的，但結(jié)果卻超出了被保險(xiǎn)人的預(yù)期。被保險(xiǎn)人不知道自己處于危險(xiǎn)之中。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)故意行為進(jìn)行賠償。該案已成為英美法系事故認(rèn)定的經(jīng)典案例。你知道嗎