筆者在短短一個(gè)月內(nèi)接到不少于10起因現(xiàn)金貸產(chǎn)生法律問題的咨詢，有人借了1000，一年變成了8萬。有人借了2、3萬，2年內(nèi)還了近30萬。有人被催收得想自殺。有人的朋友圈和家人都收到了侮辱威脅短信和電話。這足以說明這一行業(yè)已經(jīng)畸型發(fā)展，并游走在法律邊緣了。

一、利息和高手續(xù)費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)是否合法？

最高院民間借貸司法解釋規(guī)定，年利息超過36%的部分不受法律保護(hù)，可以要求返還。換算下即10000元，一年的利息最高不超過3600元。在現(xiàn)金貸中，利息雖然不高，號(hào)稱6厘，但手續(xù)費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)、管理費(fèi)等名目眾多的費(fèi)用換算下來遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了年息36%。有觀點(diǎn)認(rèn)為最高院的規(guī)定只是針對(duì)利息或違約金等規(guī)定，而平臺(tái)費(fèi)、管理費(fèi)等不在此限。對(duì)此，筆者不能認(rèn)同。在借貸法律關(guān)系中，現(xiàn)金貸公司以低息誘貸，后又以超高額管理費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)等計(jì)時(shí)收取，這性質(zhì)與利息違約金無異，只是換了一個(gè)名稱罷了，以名目不同為超高費(fèi)用作解釋陷入了機(jī)械主義錯(cuò)誤。

筆者認(rèn)為：在借貸中，無論是利息、違約金，滯納金還是管理費(fèi)、平臺(tái)費(fèi)、審信費(fèi)，總額超過年息36%的部分不受法律保護(hù)，但如果在借貸合同中約定了催收費(fèi)用的承擔(dān)不在此限，合法支出的催收費(fèi)用一般是由借款人承擔(dān)的，這一般是指律師費(fèi)、公告費(fèi)、催收差旅費(fèi)、訴訟費(fèi)等。

二、暴力催收是否合法？

在現(xiàn)金貸中，由于費(fèi)用明顯超過預(yù)期，借款人往往在還一部分后就無力承擔(dān)，這時(shí)出借公司往往會(huì)通過下設(shè)的“法務(wù)部”或外包第三方催收以各種手段催收。有些是電話催收，有些是短信轟炸，更有些對(duì)借款人通訊錄群發(fā)，侮辱、誹謗借款人及家人名譽(yù)，讓借款人痛苦不堪。

以上行為輕的屬于民事侵權(quán)或違反治安管理處罰法，重的可能涉及刑事違法?！肚謾?quán)責(zé)任法》第2條規(guī)定侵害民事權(quán)益，應(yīng)當(dāng)依照本法承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。本法所稱民事權(quán)益，包括生命權(quán)、健康權(quán)、姓名權(quán)、名譽(yù)權(quán)、榮譽(yù)權(quán)、肖像權(quán)、隱私權(quán)、婚姻自主權(quán)、監(jiān)護(hù)權(quán)、所有權(quán)、用益物權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)、發(fā)現(xiàn)權(quán)、股權(quán)、繼承權(quán)等人身、財(cái)產(chǎn)權(quán)益?！吨伟补芾硖幜P法》第42條規(guī)定（一）寫恐嚇信或者以其他方法威脅他人人身安全的；（二）公然侮辱他人或者捏造事實(shí)誹謗他人的；（五）多次發(fā)送淫穢、侮辱、恐嚇或者其他信息，干擾他人正常生活的。處五日以下拘留或者五百元以下罰款；情節(jié)較重的，處五日以上十日以下拘留，可以并處五百元以下罰款。《刑法》第246條以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事實(shí)誹謗他人，情節(jié)嚴(yán)重的，處三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剝奪政治權(quán)利。

三、陷入現(xiàn)金貸，應(yīng)該怎么辦？

1.和平臺(tái)方溝通，一次性支付多少，予以全部了結(jié)。

2.如平臺(tái)要求過份，建議停止還款，保留好還款憑證，如涉及訴訟這些將成為被告的重要證據(jù)，并視時(shí)機(jī)主張返還超額部分。

3.如遇到暴力催收應(yīng)保留證據(jù)，通過報(bào)警或民事起訴的方式維護(hù)自身合法權(quán)益。可以民事起訴要求停止侵權(quán)，賠禮道歉；可以拿著這些證據(jù)報(bào)警，要求治安拘留或以敲詐勒索罪立案；也可以對(duì)證據(jù)保全后向法院以侮辱、誹謗罪提起自訴。

相信，隨著央行、公安部加大打擊，這類畸型的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)可能會(huì)迎來清洗。本律師建議：已經(jīng)陷入的，抓緊爬出來，沒有陷入的，謹(jǐn)慎借貸。所謂，你不想著占便宜，你就不會(huì)吃虧。錢有多少花多少，借來的錢，終究還是要還的。

這類現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)實(shí)際上是實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣熱錢流入產(chǎn)生的，最致命的并不在于起訴或催貸，而是有些大的現(xiàn)金貸平臺(tái)會(huì)與銀行征信相連接，不還款會(huì)對(duì)個(gè)人征信有影響，這將對(duì)借款人特別是年輕還很輕的大學(xué)生的未來產(chǎn)生重大影響。