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應(yīng)設(shè)立借款合同有償擔(dān)保制度

來源: 律霸小編整理 · 2025-12-19 · 346人看過

目前，我國金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款主要采用第三方擔(dān)保和財產(chǎn)抵押的擔(dān)保形式，其中第三方擔(dān)保（保證和物保）最為普遍。從借款合同擔(dān)保糾紛發(fā)生的數(shù)量上分析，由第三方擔(dān)保的借款合同居多?煹?此種形式的擔(dān)保極易發(fā)生糾紛，而且對金融秩序造成了不利影響。不僅增大了信貸資金風(fēng)險，降低了資金營運(yùn)效益；弱化了擔(dān)保人對被擔(dān)保人的監(jiān)督，而且容易被不法人員用以套取金融機(jī)構(gòu)貸款，轉(zhuǎn)嫁債務(wù)，逃避法律責(zé)任。

筆者認(rèn)為，要改變借款合同流于形式和容易產(chǎn)生糾紛的現(xiàn)象，除了從內(nèi)容和形式上完善借款合同，以及依法要求提供反擔(dān)保外，重要的是設(shè)立第三人有償擔(dān)保制度。設(shè)立有償擔(dān)保制度，就是堅持在自愿的前提下，將權(quán)利和義務(wù)對等原則引入擔(dān)保機(jī)制，實(shí)行借款合同第三方有償擔(dān)保制度。這樣，擔(dān)保人不僅負(fù)有代債務(wù)人（被擔(dān)保人）償還貸款本息的義務(wù)，同時在享有追償權(quán)的基礎(chǔ)上，還享有向被擔(dān)保人收取一定擔(dān)保費(fèi)用的權(quán)利。

借款合同實(shí)行第三方有償擔(dān)保制度，將改變被擔(dān)保人有權(quán)利無義務(wù)、擔(dān)保人有義務(wù)無權(quán)利的不合理、不對等狀態(tài)，強(qiáng)化擔(dān)保人和被擔(dān)保人之間的法律關(guān)系。對于被擔(dān)保人來說，實(shí)行有償擔(dān)保制度，被擔(dān)保人支付擔(dān)保費(fèi)用加重了被擔(dān)保人的費(fèi)用開支，迫使其提高資金使用效益。更為重要的是，實(shí)行有償擔(dān)保，擔(dān)保人明確了擔(dān)保應(yīng)負(fù)的法律責(zé)任，可以有效地約束輕率出保和避免不具備主體資格的公民、法人和其他組織擅自提供擔(dān)保。

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