信貸消費是一種提前消費的行為，多年前中國老太太和美國老太太的故事早就告訴過我們，與其辛辛苦苦地攢一輩子錢，不消費，還不如趁著年輕，把該花的錢花在自己身上。目前隨著經(jīng)濟的發(fā)展，人們消費觀念的轉(zhuǎn)變，人們手中的錢多了起來，對消費的需求也更高了，消費貸款慢慢為人們所接受，下面律霸來為您計算一下個人消費貸款利率。

一、個人消費貸款存在的風險

（一）信用風險。信用風險主要是由客戶和銀行之間存在的信息不對稱造成的。

（二）借款人風險。相關(guān)制度缺陷或建設滯后導致銀行對借款人風險防范能力大大降低。目前，我國個人收入來源多樣化,個人收入現(xiàn)金結(jié)算比較普遍, 非現(xiàn)金結(jié)算少, 而且我國未實行個人關(guān)鍵財產(chǎn)申報制度, 一個人到底擁有多少財產(chǎn), 非司法機關(guān)難以查實, 個人財產(chǎn)、收入透明度低, 實際財產(chǎn)與收入和名義財產(chǎn)與收入差距較大。

（三）政策或法律風險。國家鼓勵消費信貸開展的政策是明確的,但配套政策、法律法規(guī)、行政措施尚未到位,可適用法規(guī)不完善。目前,商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《民法通則》、《貸款通則》等。

（四）銀行經(jīng)營風險。雖然目前國內(nèi)商業(yè)銀行不斷加強制度建設,但內(nèi)部管理水平仍然不高,經(jīng)營管理的制度仍然存在缺陷,還是難以跳出一放就亂,一抓就死的怪圈。

（五）資產(chǎn)流動性風險。流動性風險是指銀行等金融機構(gòu)發(fā)放的消費貸款尤其是個人中長期貸款債權(quán)的流動性較差而產(chǎn)生的風險。

二、當前的人民幣貸款基準利率是：

（1）短期貸款：六個月（含）貸款是5.6%；

（2）六個月至一年（含）貸款是6%。

（3）中長期貸款：一至三年（含）貸款是6.15%；

（4）三至五年（含）貸款是6.4%；

（5）五年以上貸款是6.55%。

個人消費類貸款利率普遍上浮。據(jù)小編了解其中包括了車貸和房屋裝修借貸等，工行、農(nóng)行、中行、建行等國有銀行利率普遍上浮10%至15%，股份制銀行則大多上浮20%到30%；甚至傳出首套房貸優(yōu)惠也可能要取消的消息。至于個人經(jīng)營類貸款利率上浮更加厲害，將達30%-40%，而個人信用消費貸款在基準利率基礎(chǔ)上浮最高的達到50%。

三、個人消費貸款利率怎么計算？去哪家銀行比較劃算？

現(xiàn)在可以無抵押裝修貸款，你抵押的話有一大堆擔保費用等等，一般小銀行都有無抵押擔保的，不一定非要到四大行。除此之外，你貸款10年的利率6.8%是基準利率，如果8.7%的話利率肯定是上浮了30%，做這種抵押消費貸款肯定是要上浮的，不過上浮30%還是挺多的，何況你有抵押物。建議你多去幾家銀行比較比較。建議，去廣發(fā)，招商，深發(fā)看看比四大行的利率低，而且資質(zhì)要求低。

近年來，個人消費貸款的市場門庭若市，個人消費貸款利率也在逐年上浮，部份上浮的百分比已達到了50%。在個人消費貸款的選擇上可以選擇無抵押擔保的，這樣可以省去擔保費用，在進行個人消費貸款時，要計算好利率，根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況選擇貸款金額和時間，不要圖一時之氣多貸錢出來，給還款造成負擔。