委托貸款指的是個人或者單位與各個銀行之間商討共同確定的中間業(yè)務(wù)，銀行作為受托方是沒有利率定價的權(quán)力的，這個委托貸款利率并不是指銀行的自營貸款利率。它必須由委托方和受托方共同協(xié)商確定。而這個利率具體又是怎樣確定的呢?下面由律霸來為您解答。

一、委托貸款的概念

委托貸款是由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由金融機(jī)構(gòu)(受托人)根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等發(fā)放的貸款。受托金融機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回，不承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險。

二、委托貸款的適用范圍

委托人所確定的貸款對象和用途，必須符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策規(guī)定，項(xiàng)目本身具有較好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。 對于委托人指定的用于固定資產(chǎn)項(xiàng)目的委托貸款，貸款項(xiàng)目必須按規(guī)定報(bào)經(jīng)有關(guān)部門批準(zhǔn)。 委托人辦理委托貸款時，必須事先將資金存入經(jīng)辦機(jī)構(gòu);委托貸款總額不得超過委托存款總額;委托貸款未到期或未收回，委托人不得提取相應(yīng)的委托存款;委托存款帳戶不計(jì)利息。委托貸款的優(yōu)點(diǎn)是為貨幣資金富余的政府部門、企事業(yè)單位及個人向貨幣資金短缺的企事業(yè)單位提供融資充當(dāng)中介

三、委托貸款利率上下限

銀行受理客戶委托申請，進(jìn)行調(diào)查并經(jīng)審批后，對符合條件的客戶接受委托。由于受托的金融機(jī)構(gòu)在整個委托貸款的業(yè)務(wù)中只負(fù)責(zé)代為發(fā)放、監(jiān)管使用、協(xié)助收回，并從中收取一定手續(xù)費(fèi)之外，不會對任何的形式的貸款風(fēng)險承擔(dān)責(zé)任。因此，委托貸款中，借款人到期能不能如約償付借款的風(fēng)險就直接落到了委托人身上。而往往委托業(yè)務(wù)的風(fēng)險承擔(dān)者對風(fēng)險的認(rèn)識不足。委托貸款與銀行貸款的審批不同，從貸款的投向到審批沒有一套科學(xué)、系統(tǒng)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)某绦?，也相對缺少統(tǒng)一、規(guī)范的標(biāo)準(zhǔn)。因此在無形之中加大了委貸可能存在的風(fēng)險。 其次，在委托貸款中銀行根據(jù)委托人確定的委托對象、用途、金額期限、利率來代為發(fā)放貸款，在整個委托貸款的過程中，銀行一直處于聽從委托人指令的地位。加之銀行從中收取的手續(xù)費(fèi)只是按照貸款額的固定比率收取。同時銀行不必對此貸款承擔(dān)風(fēng)險。因此在該業(yè)務(wù)中，銀行缺少一定的積極性，在監(jiān)督貸款的投放和收回上缺少動力，導(dǎo)致了在委托貸款的監(jiān)管上出現(xiàn)漏洞。而最終的風(fēng)險壓力還是加在了委托人身上。在委托貸款中，所涉及的委托貸款利率是由委托雙方自行商定，但是最高不能超過人民銀行規(guī)定的同期貸款利率和上浮幅度。自2004年起，商業(yè)銀行貸款利率浮動區(qū)間擴(kuò)大到了(0.9,1.7)，即商業(yè)銀行對客戶的貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù)0.9，上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù)1.7，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定在人行規(guī)定的范圍內(nèi)自行確定浮動利率。

所以，不論是個人或者單位，在選擇委托貸款時，一定要先了解委托貸款利率相關(guān)概念和委托貸款的適用范圍，最重要的是要了解委托貸款利率的上下限，它是由委托方和受托方共同協(xié)商確定的。想了解更多相關(guān)知識您可以咨詢律霸鎮(zhèn)江律師。